Les technologies qui sous-tendent la fintech laissent présager un monde d’autonomisation, d’accès, de transparence et d’efficacité. Cependant, ces dernières années, son histoire et les acteurs qui l’exécutent n’ont pas été conformes à ces valeurs.
C'est un problème important, car le monde a besoin de la fintech pour l'aider à relever certains des plus grands défis auxquels il est confronté : ajouter et mobiliser des capitaux, permettre aux personnes non bancarisées et sous-bancarisées, stimuler la mobilité sociale, assurer la stabilité du système financier, entre autres.
La question est : les innovateurs et les investisseurs en fintech peuvent-ils profiter de la conjoncture économique actuelle ? ¿.
Bonne technologie, mauvais acteurs
Avec le recul, l’une des choses frustrantes des récentes explosions de technologies financières (crypto-monnaies, échanges de mèmes et FTX, entre autres) est que beaucoup ont impliqué des applications et des modèles commerciaux qui ont montré (et montrent encore) beaucoup de potentiel pour faire leur marque. différence.
L’une des grandes leçons de la réaction négative de la finance sociale est que l’autonomisation sans éducation peut faire plus de mal que de bien.
Les crypto-monnaies et la blockchain, conçues pour assurer la transparence, la confiance et la résilience dans les transactions financières, ont subi un énorme coup de réputation de la part de la société FTX, dont le modèle commercial a renversé tous ces idéaux.
Le domaine de la « finance sociale » – qui devrait être synonyme d’innovation au service de l’autonomisation financière – est aujourd’hui le plus largement associé aux traders de Reddit, à Robinhood et au short squeeze de GameStop. Pendant ce temps, les fondateurs de fintech reçoivent peu de crédibilité en augmentant le nombre de les jeunes ouvrent un compte de retraite.
La plus grande ironie est peut-être venue lorsque la Silicon Valley Bank, autrefois admirée pour avoir soutenu avec succès plus de 70 % de toutes les introductions en bourse dans le domaine de la fintech Entre 2020 et 2022, elle a été victime de la première faillite bancaire due à la fintech aux États-Unis.
Avec tout cela, est-il surprenant que les régulateurs bancaires fédéraux aient fait même impossible Pour qu’une fintech obtienne le statut bancaire ?
Avancement de la technologie financière
Pour réaffirmer le droit de naissance de leur secteur et la réputation qui y est associée, les fintechs feraient bien de profiter de la conjoncture économique actuelle et de se concentrer sur des applications qui atténuent l'impact de l'inflation et de l'incertitude financière sur les travailleurs et les consommateurs. Voici trois domaines clés dans lesquels la fintech peut montrer la voie.
Faire en sorte que le cycle économique profite à davantage de personnes
BNPL (acheter maintenant, payer plus tard) est un moyen de donner aux consommateurs plus de pouvoir d'achat sur le point de vente en ligne.
D’autres fintechs ressuscitent l’ancien concept de « plan de réserve », selon lequel les consommateurs mettent de l’argent de côté pour un article qu’ils souhaitent acheter jusqu’à ce qu’ils aient accumulé la totalité du prix d’achat. La misma tecnología financiera también permite a los empleadores brindar a sus trabajadores el beneficio de las tasas más altas en el momento, permitiéndoles optar por transferir una parte de su salario (que tal vez no necesiten de inmediato) directamente a una cuenta que remunere el 4 % ou plus.
Pour un travailleur qui ne dispose pas d’un compte très performant, ce service peut faire la différence. Surtout s'ils découvrent qu'ils ne peuvent finalement pas se permettre l'article, ils auront économisé de l'argent et n'auront déclenché aucune des conditions prédatrices inhérentes à de nombreux produits. Services BNPL.
Redoubler d’éducation financière basée sur la technologie
L’une des grandes leçons de la réaction négative de la finance sociale est que l’autonomisation sans éducation peut faire plus de mal que de bien. Il n’est pas surprenant que de nombreuses fintechs innovantes (peut-être mieux considérées comme hybrides fintech/edtech) créent de meilleurs modèles et technologies en matière de littératie financière et d’éducation. C’est quelque chose que les écoles n’enseignent souvent pas.
Les modèles d’incitation innovants sont souvent au centre de cette nouvelle génération d’acteurs. Agitation, basée à Austin, par exemple, est une entreprise technologique qui travaille avec des institutions financières pour promouvoir la littératie financière et le bien-être grâce à un contenu court. Sa plate-forme modulaire comprend des incitations concrètes pour rendre l'éducation et l'alphabétisation financières accessibles et enrichissantes.
Fondée au Ghana et enregistrée au Royaume-Uni, la École de la Nouvelle Afrique (SONA) développe une plateforme d'apprentissage gamifiée dont la mission est de sensibiliser les jeunes à l'histoire, à la culture et à la langue africaines, tout en leur enseignant des connaissances financières.
La plateforme, soutenue par le producteur-rappeur Fusible ODG – dispose de nombreux services financiers intégrés, dont un qui permet aux enfants de gagner progressivement une « allocation » fournie par leurs parents en suivant avec succès les programmes d’apprentissage.
Facilitez la vie des travailleurs qui ressentent un stress financier
Les travailleurs ne démissionnent peut-être plus en masse, mais ils subissent toujours de graves difficultés financières, ce qui n’est pas bon pour eux et érode la réussite de leurs employeurs. À une époque où les augmentations de salaire généralisées ne sont pas une option largement disponible, les employeurs disposent d’autres leviers sur lesquels agir. Il s’agit notamment de services basés sur la fintech qui enrichissent le niveau de vie des travailleurs de manière concrète, avec des services qui leur donnent du pouvoir et éliminent une partie du stress de la vie quotidienne.
De tels services pourraient inclure des systèmes RH faciles à utiliser qui offrent un meilleur accès à tout, des « cartes de pointage » aux promotions au sein de l'entreprise. Et ils pourraient inclure des outils et des ressources de gestion financière, tels que des conditions de paiement plus flexibles. Dans cette dernière catégorie, les employeurs d'une certaine envergure sont idéalement placés pour lutter contre l'une des sources d'iniquité économique les plus persistantes de la société : les travailleurs non bancarisés et sous-bancarisés exploités par des prestataires de services financiers coûteux.
L’inflation a frappé les travailleurs au cours des deux dernières années, réduisant leur pouvoir d’achat et comprimant leurs budgets mensuels. Dans le même temps, les prix des logements et les loyers ont augmenté. Les employeurs peuvent alléger ce fardeau en fournissant des comptes bancaires, des cartes de débit pleinement fonctionnels et abordables, ainsi qu’un accès aux salaires gagnés et aux paiements anticipés.
L'accès au salaire gagné est essentiellement un paiement basé sur la demande de tâche pour les heures travaillées. Généralement, les délais de paiement bihebdomadaires ou mensuels sont fixés de manière rigide pour faciliter la trésorerie et la comptabilité de l'entreprise. Mais pour certains travailleurs, en particulier ceux des secteurs de l’hôtellerie, de la vente au détail, de la fabrication et des métiers spécialisés et non qualifiés, le paiement basé sur la demande de tâche est une bénédiction.
Tous ces produits et services sont loin des actions mèmes et des banques numériques. Certains réussiront et d’autres non. Mais à ce moment de notre histoire économique et sociale, nous ne pouvons pas nous permettre que la fintech soit freinée par ceux qui voudraient renverser les valeurs mêmes que leurs technologies cherchent à élever.
