Las soluciones financieras integradas en los marcadores menos desarrollados son cada vez más prominentes, ya que las plataformas tratan de ofrecer diversas soluciones financieras a los no bancarizados y desatendidos. Los proveedores de infraestructuras bancarias son los principales responsables de la proliferación de este tipo de soluciones. Permiten a empresas como operadores de telefonía móvil, plataformas de comercio electrónico y empresas de logística integrar y habilitar productos bancarios para sus clientes.
Credable, una empresa emergente en esta categoría que proporciona a sus clientes la pila tecnológica, las capacidades de scoring y los socios bancarios, ha obtenido una ronda semilla de 2,5 millones de dólares. Sigue a la ronda de pre-semilla de la plataforma de finanzas integradas asegurada a principios de 2021 y liderada por The Continent Venture Partners (TCVP).
El pasado mes de mayo, Credable se lanzó oficialmente con dos productos: un producto de préstamo a 30 días en asociación con Vodacom M-Pesa en Tanzania y un producto de préstamo a corto plazo para Diamond Trust Bank en Kenia. Desde entonces, la fintech ha habilitado más de seis productos para diversas empresas, desde bancos y operadores de redes móviles hasta plataformas de comercio electrónico y actores fintech en tres mercados: Tanzania, Kenia y Uganda. Hasta ahora, más de 1,2 millones de personas han abierto cuentas en su plataforma y más de 200.000 clientes (entre consumidores y pymes) han utilizado sus productos bancarios. Estos incluyen productos de ahorro, préstamos a plazo, descubiertos, financiación de activos y otras soluciones crediticias. La plataforma de Credable ha ayudado a desembolsar préstamos por valor de 5 millones de dólares y ha recibido depósitos por valor de más de 3 millones de dólares en sus productos de ahorro, según un comunicado compartido por la startup.
Nadeem Juma, director ejecutivo de la startup, declaró que la plataforma financiera integrada, que quiere convertirse en la «Unidad para los mercados emergentes», está tratando de ampliar su oferta a grandes mercados en los que el entorno normativo sea propicio y a empresas con canales rentables en toda la región de Oriente Próximo y África Occidental: Pakistán y Nigeria encabezan esa lista. Con esta nueva financiación, Credable planea lanzar cuatro productos más este año y asociarse con empresas de estos países.
«El problema que intentamos resolver es que una enorme población de clientes infrabancarizados necesita servicios bancarios para mejorar sus medios de vida. Se encuentran en diferentes canales que utilizan a diario, como el dinero móvil dirigido por las telecos, las plataformas de comercio electrónico y las apps de economía gig», explica el CEO que fundó la startup junto a Jad Abbas y Michael Tarimo. «En lugar de intentar crear un nuevo canal para bancarizar a estos clientes, nuestro objetivo es habilitar estos canales a través de una oferta B2B2C que proporcione a los clientes los servicios bancarios que necesitan en los canales en los que ya están.»
Las fintech que ofrecen banca como servicio en Estados Unidos y Europa, como Unit, Rapyd y Treasury Prime, han alcanzado una escala significativa gracias a los desarrollados sistemas bancarios de los que disfrutan en sus mercados. Sus homólogas, entre las que se incluyen empresas más destacadas como Flutterwave, JUMO y Migo y otras más pequeñas como Maplerad, Bloc, OnePipe y Anchor, quieren replicar este crecimiento en sistemas bancarios menos avanzados de África y otros mercados emergentes.
«Si pensamos en un mercado como el estadounidense, tenemos bancos y empresas que ya han hecho esto antes, y empresas que están muy familiarizadas con el modelo. Así que ponerlo en marcha es un proceso sencillo», explica Abbas, Director Financiero, que antes de cofundar Credable fue director de la empresa de capital riesgo Actis. «Pero en nuestros mercados aún no hemos llegado a ese punto, porque tenemos una gran población subbancarizada con la que empezar. Y eso es lo que estamos haciendo, construir esa capacidad para llegar allí, lo que hoy implica un montón de cosas diferentes en las que Credable toma la iniciativa a la hora de lanzar nuevos productos de banca digital.»
Según los ejecutivos, estas capacidades diferencian a Credable, con sede en Dubai, de otras plataformas en lo que se está convirtiendo en un espacio abarrotado. Además de la pila tecnológica y las capacidades alternativas de calificación crediticia, Juma dijo que la startup «acompaña» a sus clientes empresariales a través del diseño, el desarrollo y la gestión del producto y trabaja con ellos para garantizar que el producto sea relevante para sus consumidores finales. Credable también ofrece una solución integral sin exposición al riesgo crediticio asociándose con proveedores de balance (normalmente instituciones financieras de segundo nivel que tienen dificultades para acceder a nuevos clientes porque carecen de relaciones con empresas tecnológicas).
Esta empresa de tecnología financiera de dos años de antigüedad emplea un modelo de reparto de ingresos con todos sus socios para «mantenerlos invertidos y crear cierta igualdad de condiciones». Credable también espera abordar con este modelo una mala práctica financiera: los micropréstamos abusivos, que suelen implicar la imposición de condiciones de préstamo injustas y engañosas a los consumidores finales. Los malos actores, que obtienen ingresos adicionales mediante esta táctica, se aprovechan de la falta de historial crediticio o del escaso o nulo acceso al crédito en los mercados emergentes. La nueva empresa de tecnología financiera cree que su modelo de reparto de ingresos, en lugar del modelo habitual de coste por servicio, puede ayudar a reducir los tipos al máximo y crear acceso a capital asequible para consumidores y empresas.
La empresa panafricana de capital riesgo Ventures Platform ha liderado la ronda, que ha contado con la participación de Launch Africa, MAGIC Fund, ACASIA Ventures, AAIC Investment, Adaverse/Emurgo Africa y otros inversores ángeles estratégicos. Dotun Olowoporoku, socio general de Ventures Platform, ha declarado que la empresa cree que la plataforma de Credable, que permite a las empresas prestar servicios financieros a segmentos de mercado anteriormente excluidos, creará una rueda de inercia que impulsará el crecimiento económico en los mercados emergentes.
«En los últimos diez años hemos asistido a la aparición de las fintech y del dinero móvil en el continente, y la gente ha intentado resolver la cuestión de la inclusión financiera: ¿Cómo habilitar a estos clientes que no están en el sector formal con productos de crédito o ahorro?», dijo Juma, quien, durante la mayor parte de su experiencia profesional, trabajó en fintech y empresas que ofrecen soluciones empresariales a los sectores de telecomunicaciones y banca. «Creemos que nadie lo ha resuelto realmente, porque hay que ofrecer una solución integral y adoptar un enfoque de colaboración con bancos y empresas. Hay una oportunidad enorme de crear impacto a escala a través de un modelo que ayude a resolver el problema a escala, en lugar de crear nuevos canales y adquirir clientes individualmente.»
