Nel 2019 William Hockey, co-fondatore della fintech plaid, ha annunciato che si sarebbe dimesso dalla carica di Chief Technology Officer e Presidente. Dopo aver aiutato a convertirsi plaid in un accordo multimilionario con il co-fondatore Zach Perret, Hockney è passato ad altre attività e, come ha affermato nel giugno 2019, ha creato uno spazio per "leader più grandi".
Da allora, l'hockey ha mantenuto un basso profilo, occupando un seggio nel comitato di gestione di plaid mentre la società, ora valutata a $ 13.4 miliardi, costruisce la sua rete finanziaria globale. Ma è stato tutt'altro che inattivo, creando la piattaforma per quella che crede sia la prima banca del suo genere: una banca di "infrastrutture finanziarie". Per riformulare, Hockey ha fondato una banca chiamata Colonna.
"Colonna una banca noleggiata a livello nazionale, ma abbiamo costruito ogni aspetto della tecnologia da zero”, ha detto Hockey. "Siamo sia la banca che il fornitore di tecnologia".
Una banca focalizzata sugli sviluppatori
Colonna emerge che, se si deve credere ai messaggi di Hockey, capovolgere l'industria fintech. Per anni, le aziende fintech hanno dovuto lavorare attraverso fornitori di middleware (ad es. Modern Treasury, Synctera, Sila Money, ecc.) e processori centrali (FiServ, Jack Henry e FIS) che forniscono prodotti come bonifici bancari, assegni. erogazione ed elaborazione del prestito. La ragione? Perché le aziende hanno bisogno di un'assicurazione federale sui depositi per accedere al sistema di pagamento controllato dalla Federal Reserve statunitense, una forte domanda per un'entità non bancaria. (Robinhood nel 2018 si è scontrato con le autorità di regolamentazione per la mancanza di un'assicurazione adeguata per offrire un conto corrente.)
I non bancari possono richiedere di essere una società di prestito industriale, o ILC, che consente loro di emettere prestiti e accettare depositi assicurati dal governo federale. Varo nel 2020 è diventata la prima fintech consumer ad ottenere una licenza bancaria nazionale. Ma il processo è spesso molto costoso in termini di tempo e capitale il che rende più facile l'accesso alla partnership con le banche per la maggior parte delle fintech.
Sfortunatamente, i sistemi tra fintech, fornitori e banche possono essere rigidi e costosi. Pertanto, può portare a una scarsa esperienza del cliente.
“Il più grande punto dolente nella creazione di servizi finanziari e fintech è la catena di approvvigionamento su cui è costruito. C'è un'inutile separazione tra la banca regolamentata autorizzata e le società di middleware e piattaforme da cui dipendono le fintech", ha affermato Hockey. "Questo porta a responsabilità e proprietà poco chiare e costi inutili".
Per contro, Colonna, una banca a statuto nazionale con un collegamento diretto con la Federal Reserve, ha un registro interno e un modello di dati per alimentare vari servizi fintech. Gli sviluppatori possono utilizzare Colonna per creare applicazioni che prelevano e trasferiscono denaro su qualsiasi conto bancario, ad esempio, o mantengono conti correnti e di risparmio assicurati dalla FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation).
Con Colonna, un fintech può lanciare un servizio di addebito o credito con qualsiasi processore emittente. Oppure possono diventare un partner originario, offrendo prodotti per il finanziamento del debito e il riacquisto di prestiti.
"Ho trascorso un bel po' di tempo con una moltitudine di aziende che costruiscono servizi finanziari ed è dolorosamente ovvio che il più grande collo di bottiglia alla loro crescita e innovazione sono le banche sottostanti su cui fanno affidamento", Hockey, che è co-CEO di Colonna con sua moglie, Annie, ha detto. “I servizi finanziari devono essere consumatori, sviluppatori e progettati sulla base del presupposto 'online first'; tuttavia, per fare ciò è necessaria una nuova spina dorsale. Tre anni fa abbiamo deciso di risolverlo, partendo dai primi principi e costruendo una banca da zero”.
Una tendenza fintech in crescita
Mentre Colonna Unica nell'ampiezza dei servizi offerti, la società di hockey si posiziona contro altre banche consolidate che già gestiscono i backend di fintech da miliardi di dollari (ad esempio Stripe e Square). Il venditore di carte di debito prepagate Punto Verde gestisce la parte finanziaria per Uber e Stash. La banca compatibile con i dispositivi mobili Chime lavorare con La Banca Bancorp per offrire risparmio e carte di debito. Y Riva del fiume trasversale River, che ha recentemente raccolto 620 milioni di dollari di capitale con una valutazione di oltre 3 miliardi di dollari, sostiene i prodotti di Coinbase, così come fintech come Affermare, Prestiti per missili, Il miglior uovo y checkout.com.
Ma Hockey mette in evidenza ciò di cui crede siano i fattori di differenziazione Colonna, come la sua struttura proprietaria. La startup, i cui clienti includono plaid, il fornitore commerciale di carte di credito Brex e banche mobili Oxygen y Vicino, è partecipata al 60% dai suoi fondatori e conta un team di circa XNUMX persone, finanziata con capitale e profitti propri. (Colonna addebita commissioni per servizi come bonifici bancari per transazione e mensilmente).
Il finanziamento Fintech è in un momento di a riduzione degli investimenti. Mentre circa $ 18,2 miliardi in finanziamento è andato a società fintech nel primo mese e mezzo del 2022, fine febbraio e inizio marzo è stato apprezzato un precipitoso declino.
"Se qualcosa va storto, prendiamo il 100% del rischio... Se aggiungiamo più stakeholder a quel mix, gli incentivi possono diventare perversi e non possiamo fare il lavoro migliore", ha detto Hockey. “Ciò significherà che potremmo non crescere il più velocemente possibile o che gli investitori avranno la sindrome FOMO (Fear Of Missing Out) e sceglieranno di finanziare un concorrente! Tuttavia, pensiamo che ne valga la pena. Siamo impegnati a costruire un'azienda interessante e sostenibile e la nostra capitalizzazione e finanziamento dovrebbero dimostrarlo".
Hockey ha rifiutato di dire cosa potrebbe riservare il futuro Colonna, ma l'acquisizione di clienti è presumibilmente in cima alla lista delle priorità. Da oggi, Colonna è ora disponibile per tutti gli sviluppatori che vogliono costruire sulla sua piattaforma.
