Em 2019, William Hockey, cofundador da fintech Da manta, anunciou que deixaria o cargo de diretor de tecnologia e presidente. Depois de ter ajudado a converter Da manta em um acordo multimilionário com o cofundador Zach Perret, Hockney passou para outras atividades e, como disse em junho de 2019, para criar um espaço para "mais grandes líderes".
O hóquei manteve-se discreto desde então, ocupando um lugar no comitê de gestão da Da manta à medida que a empresa, agora avaliada em US$ 13.4 bilhões, constrói sua rede financeira global. Mas ele tem sido tudo menos ocioso, criando a plataforma para o que ele acredita ser o primeiro banco desse tipo: um banco de "infraestrutura financeira". Para reformular, Hockey fundou um banco chamado Coluna.
"Coluna um banco credenciado nacionalmente, mas construímos todas as facetas da tecnologia desde o início”, disse Hockey. “Somos o banco e o provedor de tecnologia.”
Um banco focado em desenvolvedores
Coluna surge para, se acreditarmos nas mensagens do Hockey, virar a indústria de fintech de cabeça para baixo. Durante anos, as empresas de fintech tiveram que trabalhar por meio de provedores de middleware (por exemplo, Modern Treasury, Synctera, Sila Money, etc.) e processadores centrais (FiServ, Jack Henry e FIS) que entregam produtos como transferências bancárias, cheques. originação e processamento de empréstimos. A razão? Porque as empresas precisam de seguro de depósito federal para acessar o sistema de pagamento controlado pelo Federal Reserve dos EUA, uma alta demanda para uma entidade não bancária. (Robinhood em 2018 entrou em conflito com os reguladores por não ter um seguro adequado para oferecer uma conta corrente.)
Os não bancos podem se candidatar a uma empresa de empréstimo industrial, ou ILC, que lhes permite emitir empréstimos e aceitar depósitos segurados pelo governo federal. Varo em 2020, tornou-se a primeira fintech de consumo a obter uma licença bancária nacional. Mas o processo é muitas vezes muito caro em tempo e capital o que torna uma parceria com bancos mais fácil para a maioria das fintechs acessarem.
Infelizmente, os sistemas entre fintechs, fornecedores e bancos podem ser rígidos e caros. Portanto, isso pode levar a uma experiência ruim do cliente.
“O maior ponto problemático na construção de serviços financeiros e fintech é a cadeia de suprimentos na qual ela é construída. Há uma separação desnecessária entre o banco regulamentado autorizado e as empresas de middleware e plataforma das quais as fintechs dependem”, disse Hockey. “Isso leva a responsabilidade e propriedade pouco claras e custos desnecessários.”
Em contraste, Coluna, um banco credenciado nacionalmente com conexão direta com o Federal Reserve, possui um livro-razão interno e um modelo de dados para alimentar vários serviços de fintech. Os desenvolvedores podem usar Coluna para criar aplicativos que retirem e transfiram dinheiro para qualquer conta bancária, por exemplo, ou mantenham contas correntes e de poupança seguradas pelo FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation).
Com Coluna, uma fintech pode lançar um serviço de débito ou crédito com qualquer processador emissor. Ou podem se tornar um parceiro originador, oferecendo produtos para financiamento de dívidas e recompras de empréstimos.
"Passei bastante tempo com uma infinidade de empresas construindo serviços financeiros e é dolorosamente óbvio que o maior gargalo para seu crescimento e inovação são os bancos subjacentes em que confiam", Hockey, que atua como co-CEO da Coluna com sua esposa, Annie, ele disse. “Os serviços financeiros devem ser consumidores, desenvolvedores e projetados sob a premissa 'online first'; no entanto, para fazer isso, é necessário um novo backbone. Três anos atrás, decidimos consertá-lo, começando pelos primeiros princípios e construindo um banco do zero.”
Uma tendência crescente de fintech
Enquanto Coluna Única na amplitude de serviços que oferece, a empresa de hóquei se posiciona em relação a outros bancos fretados estabelecidos que já gerenciam os back-ends de fintechs de bilhões de dólares (por exemplo, Stripe e Square). O vendedor de cartões de débito pré-pagos Ponto Verde gerencia a parte financeira para Uber e Stash. O banco compatível com dispositivos móveis carrilhão trabalhar com O Banco Bancorp oferecer cartões de poupança e débito. S Margem do Rio Atravessado, que recentemente levantou US$ 620 milhões em capital com uma avaliação de mais de US$ 3 bilhões, apoia produtos de Coinbase, bem como fintechs como afirmar, Empréstimos de foguetes, Melhor ovo y checkout.com.
Mas Hockey destaca o que ele acredita serem os diferenciais do Coluna, como sua estrutura de propriedade. A startup, cujos clientes incluem Da manta, o provedor de cartão de crédito comercial Brex e bancos móveis Oxygen y Lado próximo, é de propriedade integral de seus fundadores e conta com uma equipe de aproximadamente 60 pessoas, sendo financiada com capital e lucros próprios. (Coluna cobra taxas por serviços como transferências bancárias por transação e mensalmente).
O financiamento das fintechs está em um momento de redução de investimento. Enquanto cerca de $ 18,2 bilhões em financiamento foi para fintechs no primeiro mês e meio de 2022, no final de fevereiro e início de março foi apreciado um declínio vertiginoso.
“Se algo der errado, assumimos 100% do risco... Se adicionarmos mais partes interessadas a esse mix, os incentivos podem se tornar perversos e não podemos fazer o melhor trabalho”, disse Hockey. “Isso significa que podemos não crescer o mais rápido possível ou os investidores terão a síndrome FOMO (Fear Of Missing Out) e optarão por financiar um concorrente! No entanto, achamos que essas trocas valem a pena. Estamos nisso para construir uma empresa interessante e sustentável e nossa capitalização e financiamento devem provar isso.”
Hockey se recusou a dizer o que o futuro pode reservar Coluna, mas a aquisição de clientes provavelmente está no topo da lista de prioridades. A partir de hoje, Coluna agora está disponível para todos os desenvolvedores que desejam construir em sua plataforma.
