A startup apoiada pelo Y Combinator chamada mudar está trazendo a IA para o mundo bancário de uma forma surpreendente: está colocando robôs de IA ao telefone com empresas e consumidores. A startup começou oferecendo um serviço baseado em IA que negociava cobranças de dívidas em nome dos consumidores, ajudando cerca de 70% dos clientes a resolver suas cobranças e aumentar sua classificação de crédito, de acordo com feedback. Agora, Cambio está levando essa tecnologia para bancos e cooperativas de crédito como uma API que pode ajudá-los nas ligações de vendas.
A mudança vem de Blesson Abraham (CEO), um empresário com experiência em bancos. Anteriormente, Abraham foi cofundador e CEO da SavvyIntel, uma solução analítica SaaS para cooperativas de crédito, adquirida em 2017 pela TruStage. Após sua saída, Abraham teve a ideia de ajudar pessoas que estavam lutando para melhorar suas finanças com um aplicativo bancário, algo que ele pessoalmente entendeu quando se endividou quando fundou inicialmente seu última inicialização.
“Saí vitorioso, mas um em cada três adultos americanos tem dificuldades como essa”, explica. “Então construímos o Cambio com essa premissa.”
Quando foi criado em 2021, o Cambio foi concebido como um neobanco voltado para esse mercado carente. No entanto, Abraham descobriu que os usuários do Cambio estavam mais interessados em suas ferramentas para desenvolver melhores hábitos de crédito. Depois que a startup foi aceita no acelerador Y Combinator em 2022, a equipe decidiu reconstruir o aplicativo e dinamizá-lo para refletir seu novo foco em ajudar os consumidores a se livrarem das dívidas.
No ano passado, o serviço do Cambio atingiu quase 90.000 mil usuários e o modelo de negócios do aplicativo passou de freemium para pago.
Um de seus recursos mais recentes foi impulsionado pela popularidade do ChatGPT. Os clientes perguntaram à Cambio se isso poderia ajudá-los a resolver suas dívidas de cobrança.
“Com o ChatGPT, uma das coisas legais foi que pudemos treinar as pessoas em tempo real enquanto elas conversavam com seus agentes de recuperação de inadimplência”, diz Abraham. “Então, criamos uma solução dentro de nosso aplicativo onde você ligaria para o seu cobrador de dívidas, nossos robôs ouviriam a ligação e diriam em tempo real o que responder”.
O fundador diz que isso foi permitido porque os cobradores de dívidas já estavam gravando as ligações, então não foi um problema para uma IA “ouvir”.
Essa experiência levou então os clientes a perguntar à Cambio se ela poderia atender as ligações em seu nome e negociar a redução da dívida para eles. A empresa percebeu que poderia fazer isso primeiro obtendo uma procuração assinada e depois ligando para os cobradores de dívidas usando IA.
“Começamos muito, muito confiantes: pessoas que queriam pagar o valor total da dívida e queriam que a irregularidade saísse do seu relatório de cobrança”, diz Abraham.
Cambio obteve sucesso precoce nesse caminho, com sete em cada 10 clientes melhorando suas pontuações de crédito dentro de 60 dias após fazer a ligação com os bots de IA.
Robôs Inteligencia artificial A Exchange informará ao cobrador para quem está ligando em nome e, quando o cobrador solicitar a prova, enviará por e-mail a documentação da procuração. Como as ligações se concentraram em um caso de uso simples (pagamento total da dívida), foi relativamente fácil manter a conversa. dentro dos limites dessa negociação.
Isso não quer dizer que não houve lutas no início. Abraham diz que Cambio inicialmente teve que lidar com alucinações da IA, mas isso melhorou com o tempo, à medida que mais chamadas foram feitas.
A capacidade da Cambio de lidar com chamadas de cobrança de dívidas logo levou a empresa à sua próxima ideia: uma IA, chamada AviárioAI, que bancos e cooperativas de crédito podem usar para ligar para seus clientes. Essa tecnologia usa IA para auxiliar nas chamadas de vendas e divulgação que os bancos usam para ajudar na venda cruzada de produtos aos seus clientes, como alertá-los sobre um novo produto de conta corrente, cartão de crédito, serviço de proteção de dívidas e muito mais.
Embora a FCC tenha declarado recentemente que as chamadas automáticas iniciadas por IA são ilegais, Cambio acredita que seus bots de IA serão permitidos. A empresa também consulta consultores jurídicos sobre a natureza de seus bots e as leis aplicáveis.
“Bancos, cooperativas de crédito e até mesmo nosso primeiro grupo de clientes são, na verdade, seguradoras; Escolhi estes porque são indústrias altamente regulamentadas”, diz Abraham. Ele diz que a empresa também está tentando trabalhar com os reguladores, apresentando-lhes proativamente sua tecnologia e explicando como ela é construída, como os bots chegam e o que eles podem ou não fazer.
“Quando fazemos essas ligações, informamos às pessoas que você está falando com um assistente virtual”, diz ele. “Não é tão simples quanto... colocar uma voz em um LLM e as pessoas ouvirem.”
As chamadas podem iniciar a conversa com o cliente, mas também podem retornar para uma pessoa real, se desejado. As chamadas alimentadas por IA têm tanto sucesso quanto as chamadas feitas pelas equipes de vendas, onde 5% a 10% das chamadas são atendidas, diz Cambio.
“Se você comparar com um ser humano, ele realmente corresponde à sua eficácia ou, se não, em certos casos de uso, é ainda melhor”, diz Abraham.
A experiência atual envolve três bots diferentes: um que faz a chamada, outro que observa o bot para ter certeza de que não há necessidade de escalar e um terceiro bot que monitora toda a chamada, para analisar coisas como tonalidade, o que o chamador disse .cliente, etc. Essencialmente, fornece uma perspectiva de controle de qualidade sobre a eficácia da chamada.
A tecnologia está sendo testada por alguns pioneiros, incluindo Previsível, Incentivar Rede Financeira, Agenio y Cooperativa de crédito Skyla.
Com a mudança para o espaço B2B, o aplicativo Alterar para os consumidores não vai desaparecer, mas a empresa pode concentrar seus esforços de monetização na API.
Para apoiar o seu crescimento, a Cambio também levantou uma rodada de financiamento inicial de US$ 3 milhões da Builders, DVC, EGR Partners, Envisant, Encurage Financial Network, Goodwater Capital, Leonis Investissement, Sandhill Capital, YC e outros investidores anjos.
“Na DVC, estamos entusiasmados em apoiar a equipe Cambio em sua missão de introduzir a tão necessária tecnologia em produtos financeiros de consumo, com o objetivo de criar transparência e capacitar as pessoas para gerenciar melhor suas dívidas e reconstruir suas pontuações de crédito”, disse ele Marina Davidova, sócio-gerente da DVC. “Eles demonstram não apenas uma visão clara, mas também a capacidade de executá-la incansavelmente, criando soluções fáceis de usar alimentadas por IA sofisticada.”
