Fundada por ex-engenheiros do Vale do Silício, com sede no Reino Unido Banco Griffin, uma plataforma bancária como serviço baseada em API acaba de obter uma licença bancária, cerca de um ano após iniciar o processo de inscrição. Isto significa que recebeu luz verde dos reguladores de serviços financeiros do Reino Unido, a Autoridade de Regulação Prudencial (PRA) e a Autoridade de Conduta Financeira (FCA), para sair da “mobilização” e lançar-se como um banco em pleno funcionamento.
A medida contrasta fortemente com a Revolut, a fintech mais valiosa do Reino Unido, que, apesar de declarar repetidamente as suas intenções ao longo de um período de três anos, ainda não obteve uma licença bancária. (A Revolut pode certamente consolar-se com o facto de, de 2013 a 2019, apenas 28% das empresas terem atingido a fase de candidatura, de acordo com a PRA e a FCA.)
Griffin afirma que agora oferece uma plataforma completa para empresas fintech fornecerem soluções bancárias, de pagamentos e patrimoniais, por meio de conformidade automatizada e um livro-razão integrado. Na verdade, é menos provável que a Griffin ofereça contas bancárias diretamente aos consumidores, mas sim a outras empresas que necessitam de oferecer soluções financeiras integradas, tais como contas de poupança, contas de garantia e contas de dinheiro de clientes.
Os fundadores David Jarvis e Allen Rohner têm muita experiência para oferecer. Jarvis foi um dos primeiros engenheiros do Standard Treasury (adquirido pelo Silicon Valley Bank em 2015), após o qual ingressou no Airbnb, trabalhando em infraestrutura. Rohner fundou a startup de software CircleCI. Com Jarvis, ele é o autor de Aprendizagem ClojureScript um livro introdutório à linguagem ClojureScript, que Griffin usa para construir seus sistemas.
Eles argumentam que é importante que o que a Griffin oferece seja um produto profundamente orientado para a tecnologia. Historicamente, o mundo bancário do Reino Unido não tem sido uma indústria particularmente favorável à tecnologia, mas tudo mudou há alguns anos, quando os padrões bancários Banco Aberto Eles prevaleceram sobre a indústria supertradicional, levando ao lançamento de uma série de neobancos como Starling, Monzo, Tide e outros.
Mas agora que as empresas fintech amadureceram mais, estes e outros tipos de empresas estão a inclinar-se para o que é conhecido como “financiamento integrado”. As vantagens de incorporar produtos financeiros nos serviços existentes estão a tornar-se mais claras. Eles aumentam o valor da vida útil do cliente, colocando recursos em um só lugar. Reduzem a fuga de clientes pelo mesmo motivo e criam novas linhas de receitas para empresas que anteriormente não ofereciam produtos financeiros.
No ano passado, esperava-se que o setor bancário como serviço crescesse 15% ao ano nos EUA, para ser valorizado em quase US$ 66 bilhões até 2030. Entre outras empresas, no ano passado na América do Norte, o Treasury Prime levantou US$ 40 milhões da Série C, a Synctera levantou US$ 15 milhões e a Omnio levantou US$ 9,8 milhões. Outras empresas que aderiram ao movimento bancário como serviço incluem M2P (Índia), Pomelo (Argentina), Cross River (EUA) e Solaris (Alemanha), para citar algumas.
Comentando sobre o próximo estágio de crescimento da Griffin, o cofundador David Jarvis disse que os clientes da Griffin poderão reunir fundos em seu “próprio banco” em vez de em bancos maiores, muitos dos quais pararam de oferecer esses tipos de serviços. E ele diz que a vantagem do financiamento integrado e do BaaS não é que os consumidores “acabem com 50 cartões bancários”.
“Aproveitamos as partes do financiamento integrado que são sinérgicas com a nossa tese. Trabalharemos com uma empresa de financiamento salarial que já tenha relacionamento com o funcionário porque está acessando o salário arrecadado. E querem criar, digamos, contas de poupança integradas. Por conseguinte, estão a aproveitar uma relação financeira existente para agrupar serviços financeiros adicionais de forma integrada. Isso tem sentido. Queremos ajudar as pessoas a emitir cartões para sua marca? Não."
Ele diz que há muita “mistura histórica entre provedores de sistemas bancários básicos e provedores de serviços bancários”, o que significa que o BaaS se mistura com outras empresas.
“Quando as pessoas falam sobre serviços bancários como um serviço, tendem a confundir serviços bancários reais com muitos serviços não bancários que ainda se qualificam, onde 'parece um banco, cheira a banco'. Mas não é. Este é um espaço onde de repente importa ter uma licença bancária em vez de um neobanco que não é um banco real. Porque podemos permitir que o cliente aninhado ganhe juros sobre seus fundos.”
Afirma também que, além das empresas reguladas pela FCA, existe uma vasta rede de empresas que não são reguladas pela mesma entidade, mas que têm alguma forma de regulador ou órgão regulador que exige que mantenham dinheiro numa conta de créditos: “Portanto, financeiros, advogados, grande parte do setor imobiliário… qualquer pessoa que esteja fazendo alguma coisa em arrendamentos administrados, qualquer pessoa que esteja fazendo alguma coisa com depósitos de arrendamento. Tudo isso deve ser depositado em contas bancárias especialmente marcadas.”
O objetivo de Griffin, diz ele, é capturar o máximo possível desse negócio.
Os investidores apostam que atingirá os seus objetivos. Depois de arrecadar US$ 28,1 milhões, Griffin acaba de arrecadar mais US$ 24 milhões (£ 19 milhões) em uma rodada expandida da Série A liderada por MassMutual Ventures, NordicNinja e Breega, com a participação dos investidores existentes Notion Capital e EQT Ventures. Em junho do ano passado, Griffin arrecadou US$ 13,5 milhões em uma rodada da Série A liderada pela MassMutual Ventures. A equipe arrecadou cerca de US$ 52 milhões desde sua fundação em 2017.
