Molti clienti associano il “Compra adesso, paga dopo” (BNPL) alla possibilità di saldare un acquisto di abbigliamento, ad esempio, in più rate senza interessi. A ciò si associa anche la crescente preoccupazione che la strategia renda più facile per i giovani adulti indebitarsi dopo aver speso oltre le proprie possibilità.
Ma questo è solo un caso d’uso per BNPL, che sono essenzialmente piccoli prestiti senza interessi. C’è un gruppo crescente di startup che cercano di espandere il modello BNL ad altre categorie che sono probabilmente più importanti dell'acquisto di un nuovo Apple Watch. Qomodo è uno di questi.
Qomodo ha annunciato un round di pre-seed da 34,5 milioni di euro (36,9 milioni di dollari) che consisteva in 4,5 milioni di euro in capitale proprio e 30 milioni di euro in finanziamento con debito. Il round è stato guidato da Fasanara Capital con la partecipazione di Exor Ventures, Proximity Capital e Octopus Ventures, tra gli altri. Il round si è chiuso a dicembre 2022, ma la startup non ha annunciato il round perché voleva rimanere segreto, secondo il co-fondatore e amministratore delegato Gianluca Cocco.
La startup milanese offre pagamenti digitali e servizi BNPL ai rivenditori fisici (compresi veterinari, officine automobilistiche e dentisti) in Italia, che erano in gran parte impreparati ad accettare tali pagamenti digitali.
Cocco spiega che l'azienda ha deciso di concentrarsi su queste aree perché vuole dare a questo tipo di rivenditori, che sono frequenti fonti di pagamenti ingenti e inattesi per i consumatori, la struttura necessaria per convincere i clienti a pagare per questi acquisti senza dover ricorrere a costose società fornitrice di prestiti.
“Nel nostro caso stiamo digitalizzando e facendo un processo per ottenere sostanzialmente un prestito senza interessi utilizzando la tecnica BNPL”, ha detto Cocco. “Ma in realtà stiamo fornendo un servizio. “Stiamo permettendo alle famiglie di affrontare spese impreviste”.
Mi piace molto questo approccio a BNPL per diversi motivi. Usare questi microprestiti senza interessi per pagamenti che le persone non si aspettano, o che non sono previsti nel budget, può aiutare a evitare che le persone debbano scegliere tra indebitarsi, sottoscrivere un prestito ad alto interesse o semplicemente non risolvere il problema. Chiunque abbia mai dovuto affrontare una potenziale fattura veterinaria di 2,000 euro inaspettata perché il suo cane ha mangiato qualcosa al parco per cani, lo sa fin troppo bene.
Anche se frazionare un acquisto non così importante come, ad esempio, l'acquisto di una casa o di un'auto non è mai una buona idea dal punto di vista finanziario, a volte accadono cose inaspettate. È molto meglio dover pagare la riparazione dell'auto a rate piuttosto che non avere accesso al proprio veicolo.
È bello vedere aziende come Qomodo che cercano di utilizzare BNPL per alleviare l’onere finanziario sulle persone piuttosto che alcuni dei nomi più tradizionali del settore che in gran parte alimentano il fuoco. E Qomodo è solo l'inizio.
Noce è una società che cerca di portare il modello BNPL nel settore sanitario. Come Qomodo, Walnut sta creando un servizio di pagamento digitale per gli operatori sanitari che consente loro di offrire prestiti senza interessi ai propri pazienti invece di chiedere a un paziente che non può pagare in anticipo una procedura di pagarla tramite un esattore. rinunciare del tutto al trattamento per ragioni economiche.
pendenza è una startup focalizzata sul B2B che consente ai clienti dell'azienda di ordinare inventario o forniture in una stagione bassa quando non ricevono tanto denaro. Ciò può aiutare a garantire che siano ben forniti quando le cose riprenderanno.
Soriano, una BNPL focalizzata sui consumatori del Medio Oriente, ha annunciato un round di serie D da 200 milioni di dollari. La società con sede a Riyadh, in Arabia Saudita, è più simile alla struttura BNPL orientata al consumatore negli Stati Uniti, ma rappresenta comunque un’ulteriore espansione del modello di business perché porta per la prima volta il concetto di credito in un mercato mainstream. Solo l’8% degli adulti nella regione del Medio Oriente possiede una carta di credito rispetto al 75% degli adulti negli Stati Uniti.
Naturalmente, tutto ciò premesso, indipendentemente dal fatto che i consumatori di tutto il mondo si rivolgano a BNPL per qualsiasi motivo, dovrebbero essere ritenuti responsabili di ciò che possono effettivamente permettersi. Il fatto che questi microprestiti non maturino interessi non significa che non ci siano conseguenze per chi non può effettuare i pagamenti.
Sebbene i consumatori debbano prestare attenzione, essere in grado di utilizzare questi servizi per questi problemi critici è estremamente positivo. La domanda per questa espansione di BNPL è chiara e non sembra che Qomodo rimarrà l’unico nuovo concorrente a lungo.
