As tecnologias subjacentes às fintech apontam para um mundo de capacitação, acesso, transparência e eficiência. No entanto, nos últimos anos, a sua história e os intervenientes que a executam não têm estado alinhados com esses valores.
É um problema importante, porque o mundo precisa de fintech para ajudar a enfrentar alguns dos maiores desafios que enfrenta: adicionar e mobilizar capital, capacitar os sem e com poucos bancos, impulsionar a mobilidade social, proporcionar estabilidade ao sistema financeiro, entre outros.
A questão é: poderão os inovadores e investidores das fintech tirar partido do atual momento económico? ¿.
Boa tecnologia, maus atores
Olhando para trás, uma das coisas frustrantes sobre as recentes explosões de fintech (criptomoedas, trocas de memes e FTX entre elas) é que muitas envolveram aplicações e modelos de negócios que mostraram (e ainda mostram) muito potencial para deixar uma marca positiva. diferença.
Uma das grandes lições da reação negativa das finanças sociais é que o empoderamento sem educação pode fazer mais mal do que bem.
As criptomoedas e o blockchain, projetados para proporcionar transparência, confiança e resiliência nas transações financeiras, sofreram um enorme golpe de reputação nas mãos da empresa FTX, cujo modelo de negócios subverteu todos esses ideais.
O campo das “finanças sociais” – que deveria ser sinónimo de inovação ao serviço da capacitação financeira – é hoje mais amplamente associado aos traders do Reddit, ao Robinhood e ao short squeeze da GameStop. Enquanto isso, os fundadores de fintech recebem pouca credibilidade ao aumentar o número de jovens abrindo contas de aposentadoria.
A maior ironia pode ter surgido quando o Silicon Valley Bank, outrora admirado por ter apoiado com sucesso mais de 70% de todos os IPOs de fintech Entre 2020 e 2022, foi vítima da primeira falência bancária impulsionada por fintechs nos Estados Unidos.
Com tudo isto, é surpreendente que os reguladores bancários federais tenham feito até impossível Para uma fintech obter status bancário?
Avanço da tecnologia financeira
Para reafirmar o direito inato da sua indústria e a reputação associada, as fintechs fariam bem em aproveitar o atual momento económico e concentrar-se em aplicações que mitiguem o impacto da inflação e da incerteza financeira sobre os trabalhadores e os consumidores. Aqui estão três áreas principais onde a fintech pode liderar.
Fazer com que o ciclo económico beneficie mais pessoas
O BNPL (compre agora, pague depois) é uma forma de dar mais poder de compra ao consumidor no ponto de venda online.
Outras fintechs estão a ressuscitar o antigo conceito de “plano de reserva”, segundo o qual os consumidores reservam dinheiro para um artigo que pretendem comprar até terem acumulado o preço total da compra. La misma tecnología financiera también permite a los empleadores brindar a sus trabajadores el beneficio de las tasas más altas en el momento, permitiéndoles optar por transferir una parte de su salario (que tal vez no necesiten de inmediato) directamente a una cuenta que remunere el 4 % o mais.
Para um trabalhador que pode não ter uma conta própria de alto desempenho, este serviço pode fazer a diferença. Especialmente se descobrirem que afinal não podem comprar o item, terão economizado dinheiro e não acionado nenhum dos termos predatórios inerentes a muitos Serviços BNPL.
Redobrar a educação financeira baseada em tecnologia
Uma das grandes lições da reação negativa das finanças sociais é que o empoderamento sem educação pode fazer mais mal do que bem. Não é de surpreender que muitas fintechs inovadoras (talvez melhor vistas como fintech/edtech híbridas) estejam a criar melhores modelos e tecnologias de literacia financeira e educação. Isso é algo que as escolas muitas vezes não ensinam.
Modelos de incentivos inovadores estão frequentemente no centro desta nova geração de intervenientes. Zogo, com sede em Austin, por exemplo, é uma empresa de tecnologia que trabalha com instituições financeiras para promover a alfabetização financeira e o bem-estar por meio de conteúdos resumidos. A sua plataforma modular inclui incentivos tangíveis para tornar a educação e a literacia financeiras acessíveis e gratificantes.
Fundada no Gana e registada no Reino Unido, a Escola da Nova África (SONA) está a desenvolver uma plataforma de aprendizagem gamificada cuja missão é educar os jovens sobre a história, cultura e língua africanas, ao mesmo tempo que lhes ensina literacia financeira.
A plataforma, apoiada pelo produtor-rapper Fusível ODG – tem muitos serviços financeiros integrados, incluindo um que permite que as crianças ganhem progressivamente uma “mesada” fornecida pelos pais, trabalhando com sucesso através de currículos de aprendizagem.
Facilite a vida dos trabalhadores que sentem estresse financeiro
Os trabalhadores podem já não estar a pedir demissão em massa, mas ainda enfrentam graves dificuldades financeiras, o que não é bom para eles e corrói o sucesso dos seus empregadores. Numa altura em que os aumentos salariais generalizados não são uma opção amplamente disponível, os empregadores têm outras alavancas para exercer. Estas incluem serviços alimentados por fintech que enriquecem o nível de vida dos trabalhadores de formas concretas, com serviços que os capacitam e eliminam parte do stress da vida quotidiana.
Esses serviços poderiam incluir sistemas de RH fáceis de usar que oferecem melhor acesso a tudo, desde “cartões de ponto” até promoções dentro da empresa. E poderiam incluir ferramentas e recursos de gestão financeira, tais como condições de pagamento mais flexíveis. Nesta última categoria, os empregadores de alguma escala estão idealmente posicionados para combater uma das fontes mais persistentes de desigualdade económica da sociedade: trabalhadores não-bancarizados e sub-bancarizados, explorados por prestadores de serviços financeiros com taxas elevadas.
A inflação atingiu os trabalhadores nos últimos dois anos, reduzindo o seu poder de compra e comprimindo os seus orçamentos mensais. Ao mesmo tempo, os preços das casas e os aluguéis aumentaram. Os empregadores podem aliviar o fardo fornecendo contas bancárias totalmente funcionais e acessíveis, cartões de débito e acesso aos salários auferidos e ao pagamento antecipado.
O acesso ao salário auferido é essencialmente um pagamento baseado na solicitação de tarefa pelas horas trabalhadas. Normalmente, os prazos de pagamento quinzenais ou mensais são rigidamente estabelecidos para facilitar o fluxo de caixa e a contabilidade da empresa. Mas para alguns trabalhadores, especialmente os da hotelaria, do retalho, da indústria transformadora e do comércio especializado e não qualificado, o pagamento baseado na solicitação de tarefa é uma bênção.
Todos esses produtos e serviços estão muito longe de ações de memes e corridas a bancos digitais. Alguns terão sucesso e outros não. Mas neste momento da nossa história económica e social, não podemos permitir que as fintech sejam travadas por aqueles que subvertem os próprios valores que as suas tecnologias procuram elevar.
