As soluções financeiras integradas em marcadores menos desenvolvidos estão se tornando mais proeminentes à medida que as plataformas tentam oferecer várias soluções financeiras para os desbancarizados e carentes. Os provedores de infraestrutura bancária são os principais responsáveis pela proliferação desse tipo de solução. Eles permitem que empresas como operadoras de telefonia móvel, plataformas de comércio eletrônico e empresas de logística integrem e habilitem produtos bancários para seus clientes.
credível, uma startup nesta categoria que fornece a seus clientes a pilha de tecnologia, recursos de pontuação e parceiros bancários, obteve uma rodada inicial de 2,5 milhões de dólares. Segue-se a rodada de pré-seed da plataforma financeira integrada garantida no início de 2021 e liderada pela The Continent Venture Partners (TCVP).
Maio passado, A Credable foi lançada oficialmente com dois produtos: um produto de empréstimo de 30 dias em parceria com a Vodacom M-Pesa na Tanzânia e um produto de empréstimo de curto prazo para o Diamond Trust Bank no Quênia. Desde então, a fintech já habilitou mais de seis produtos para diversos negócios, desde bancos e operadoras de redes móveis até plataformas de e-commerce e fintech players em três mercados: Tanzânia, Quênia e Uganda. Até agora, mais de 1,2 milhão de pessoas abriram contas em sua plataforma e mais de 200.000 clientes (incluindo consumidores e PMEs) usaram seus produtos bancários. Estes incluem produtos de poupança, empréstimos a prazo, descobertos, financiamento de ativos e outras soluções de crédito. A plataforma da Credable ajudou a desembolsar US$ 5 milhões em empréstimos e recebeu mais de US$ 3 milhões em depósitos em seus produtos de poupança, de acordo com um comunicado compartilhado pela startup.
Nadeem Juma, CEO da startup, disse que a plataforma financeira integrada, que quer se tornar a "Unidade de Mercados Emergentes", busca expandir sua oferta para grandes mercados onde o ambiente regulatório é propício e empresas com canais lucrativos em todo o Oriente Médio e Região da África Ocidental: Paquistão e Nigéria estão no topo dessa lista. Com esse novo financiamento, a Credable planeja lançar mais quatro produtos este ano e fazer parcerias com empresas desses países..
“O problema que estamos tentando resolver é que uma grande população de clientes carentes precisa de serviços bancários para melhorar seus meios de subsistência. Eles são encontrados em diferentes canais que usam diariamente, como dinheiro móvel liderado por telcos, plataformas de comércio eletrônico e aplicativos de economia de gig”, explica o CEO que fundou a startup junto com Jad Abbas y Michael Tarimo. "Em vez de tentar criar um novo canal para esses clientes, nosso objetivo é habilitar esses canais por meio de uma oferta B2B2C que forneça aos clientes os serviços bancários de que precisam nos canais em que já estão".
Fintechs que oferecem serviços bancários como serviço nos EUA e na Europa, como Unit, Rapyd e Treasury Prime, alcançaram uma escala significativa graças aos sistemas bancários desenvolvidos de que desfrutam em seus mercados. Seus pares, incluindo players maiores como Flutterwave, JUMO e Migo e menores como Maplerad, Bloc, OnePipe e Anchor, querem replicar esse crescimento em sistemas bancários menos avançados na África e em outros mercados emergentes.
“Se pensarmos em um mercado como o americano, temos bancos e empresas que já fizeram isso antes, e empresas que conhecem muito bem o modelo. Portanto, colocá-lo em funcionamento é um processo simples”, explica Abbas, CFO, que antes de cofundar a Credable foi diretor da empresa de capital de risco Actis. “Mas em nossos mercados ainda não chegamos a esse ponto, porque, para começar, temos uma grande população subbancarizada. E é isso que estamos fazendo, construindo essa capacidade para chegar lá, o que hoje significa muitas coisas diferentes onde a Credable assume a liderança quando se trata de lançar novos produtos bancários digitais.”
De acordo com os executivos, esses recursos diferenciam a Credable, com sede em Dubai, de outras plataformas no que está se tornando um espaço lotado. Além da pilha de tecnologia e dos recursos alternativos de pontuação de crédito, Juma disse que a startup "guia" seus clientes corporativos através do design, desenvolvimento e gerenciamento do produto e trabalha com eles para garantir que o produto seja relevante para seus clientes. A Credable também oferece uma solução abrangente sem exposição ao risco de crédito por meio de parcerias com provedores de balanço (geralmente instituições financeiras de segundo nível que têm dificuldade em acessar novos clientes por falta de relacionamento com empresas de tecnologia).
Esta empresa fintech de dois anos emprega um modelo de compartilhamento de receita com todos os seus parceiros para "mantê-los investidos e criar condições equitativas". A Credable também espera resolver uma má prática financeira com este modelo: o microcrédito predatório, que muitas vezes envolve a imposição de condições de empréstimo injustas e enganosas aos consumidores finais.. Os malfeitores, que ganham renda adicional por meio dessa tática, tiram vantagem do histórico de crédito ruim ou do pouco ou nenhum acesso ao crédito nos mercados emergentes. A fintech acredita que seu modelo de compartilhamento de receita, em vez do modelo usual de custo por serviço, pode ajudar a manter as taxas o mais baixas possível e criar acesso a capital acessível para consumidores e empresas.
A empresa de capital de risco pan-africana Ventures Platform liderou a rodada, com a participação de Launch Africa, MAGIC Fund, ACASIA Ventures, AAIC Investment, Adaverse/Emurgo Africa e outros investidores anjos estratégicos. Dotun Olowoporoku, sócio geral da Ventures Platform, disse que a empresa acredita que a plataforma da Credable, que permite às empresas fornecer serviços financeiros a segmentos de mercado anteriormente excluídos, criará uma roda de impulso que impulsionará o crescimento econômico nos mercados emergentes.
“Nos últimos dez anos, vimos o surgimento de fintech e dinheiro móvel no continente, e as pessoas têm tentado resolver a questão da inclusão financeira: como capacitar esses clientes que não estão no setor formal com produtos de crédito ou poupança ?», disse Juma, que, durante a maior parte de sua experiência profissional, trabalhou em fintech e empresas que fornecem soluções de negócios para os setores de telecomunicações e bancário. “Acreditamos que ninguém realmente resolveu, porque é preciso oferecer uma solução abrangente e fazer uma abordagem colaborativa com bancos e empresas. Há uma grande oportunidade de criar impacto em escala por meio de um modelo que ajuda a resolver o problema em escala, em vez de criar novos canais e adquirir clientes individualmente.”
