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Muchos clientes asocian el «Compre Ahora, Pague Después» (BNPL) con la capacidad de liquidar una compra de ropa, por ejemplo, en múltiples cuotas sin intereses. También está asociado con la creciente preocupación de que la estrategia facilite que los adultos más jóvenes se endeuden después de gastar más allá de sus posibilidades.
Pero ese es sólo un caso de uso para BNPL, que son esencialmente pequeños préstamos sin intereses. Hay un grupo creciente de nuevas empresas que buscan expandir el modelo BNPL a otras categorías que posiblemente sean más importantes que comprar un nuevo Apple Watch. Qomodo es uno de ellos.
Qomodo anunció una ronda previa a la semilla de 34,5 millones de euros (36,9 millones de dólares) que consistió en 4,5 millones de euros en capital y 30 millones de euros en financiación de deuda. La ronda fue liderada por Fasanara Capital con la participación de Exor Ventures, Proximity Capital y Octopus Ventures, entre otros. La ronda se cerró en diciembre de 2022, pero la startup no anunció la ronda porque quería permanecer en secreto, según el cofundador y director ejecutivo Gianluca Cocco.
La startup con sede en Milán ofrece pagos digitales y servicios BNPL a minoristas físicos (incluidos veterinarios, talleres de automóviles y dentistas) en Italia, que en gran medida no estaban equipados para aceptar dichos pagos digitales.
Cocco dijo que la compañía decidió centrarse en estas áreas porque quería darles a este tipo de minoristas, que son fuentes frecuentes de pagos grandes e inesperados para los consumidores, la estructura necesaria para lograr que los clientes paguen estas compras sin tener que recurrir a una costosa empresa proveedor de préstamos.
“En nuestro caso, estamos digitalizando y haciendo un proceso para básicamente obtener un préstamo sin intereses utilizando la técnica de BNPL”, dijo Cocco. “Pero en realidad estamos brindando un servicio. Estamos permitiendo que las familias puedan afrontar gastos inesperados”.
Realmente me gusta este enfoque de BNPL por varias razones. El uso de estos micropréstamos sin intereses para pagos que la gente no espera, o para los que no están presupuestados, puede ayudar a evitar que la gente tenga que elegir entre endeudarse, tomar un préstamo con intereses altos o simplemente no solucionar el problema. Cualquiera que haya enfrentado una posible factura veterinaria inesperada de 2,000EUR porque su perro volvió a comer algo en el parque para perros lo sabe muy bien.
Si bien dividir una compra que no es tan grande como, por ejemplo, comprar una casa o un automóvil, en realidad nunca es una buena idea desde el punto de vista financiero, a veces suceden cosas inesperadas. Es mucho mejor tener que pagar la reparación de un automóvil a plazos que no tener acceso al vehículo propio.
Es bueno ver que empresas como Qomodo buscan utilizar BNPL para aliviar la carga financiera de las personas en lugar de algunos de los nombres más tradicionales en el espacio que en gran medida avivan las llamas. Y Qomodo es sólo el comienzo.
Walnut es una empresa que busca llevar el modelo BNPL a la atención médica. Al igual que Qomodo, Walnut está creando un servicio de pago digital para proveedores médicos que les permite ofrecer estos préstamos sin intereses a sus pacientes en lugar de hacer que un paciente que no puede pagar un procedimiento por adelantado lo pague a través de un cobrador de deudas o renunciar por completo al tratamiento por motivos económicos.
Slope es una startup centrada en B2B que permite a los clientes de la empresa realizar pedidos de inventario o suministros en una temporada ralentizada cuando no reciben tanto efectivo. Eso puede ayudar a garantizar que estén bien abastecidos cuando las cosas vuelvan a mejorar.
Tabby, una BNPL centrada en consumidores de Oriente Medio, anunció una ronda Serie D de 200 millones de dólares. La empresa con sede en Riad, Arabia Saudita, se parece más a la estructura BNPL impulsada por el consumidor de Estados Unidos, pero aún representa una expansión más del modelo de negocio porque lleva el concepto de crédito a un mercado por primera vez mayoritariamente. Sólo el 8% de los adultos en la región de Medio Oriente tiene una tarjeta de crédito en comparación con el 75% de los adultos en los EE.UU.
Por supuesto, dicho todo esto, independientemente consumidores en cualquier lugar quenrecurren a BNPL por cualquier motivo, deben ser responsables de lo que realmente pueden pagar. El hecho de que estos micropréstamos no acumulen intereses no significa que no haya consecuencias para quienes no puedan realizar sus pagos.
Si bien los consumidores deben tener cuidado, poder utilizar estos servicios por dichas personas para estos temas críticos, es algo abrumadoramente positivo. La demanda de esta expansión de BNPL es clara y no parece que Qomodo sea el único nuevo participante por mucho tiempo.
