La adopción de pagos digitales en la India ha experimentado un crecimiento exponencial, con la Interfaz de Pago Unificada (UPI) superando ya los 750 millones de transacciones diarias. La ambición es aún mayor: alcanzar más de mil millones de operaciones cada día. Para lograrlo, Dilip Asbe, Director General y CEO de la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI), la entidad que supervisa UPI, afirma que la inteligencia artificial será el pilar fundamental en la próxima fase de crecimiento, abarcando desde la captación de usuarios hasta la prevención del fraude y la distribución de crédito.
Durante una entrevista en la Mumbai Tech Week (MTW), Asbe destacó que la IA será el motor para incorporar a los próximos 500 millones de usuarios, en un esfuerzo conjunto entre la NPCI, el banco central de la India y el gobierno.
Visión Estratégica
«La IA se utilizará de manera muy efectiva en la próxima ola de UPI. Debemos usarla para proteger a nuestros ciudadanos, detectar fraudes, proporcionar crédito a usuarios y comerciantes con huellas digitales, y analizar la voz y soluciones multilingües para simplificar la incorporación».
Aunque muchas empresas ven la voz como una interfaz crucial en la India, Asbe considera que es prematuro, ya que los modelos de voz aún necesitan mayor precisión. La NPCI ya lanzó un sistema interactivo basado en voz en 2023, pero su adopción ha sido limitada. Sin embargo, con el caso de uso adecuado, la voz podría convertirse en un componente crítico del ecosistema.
¿Qué es UPI?
La Interfaz de Pago Unificada (UPI) es un sistema de pagos instantáneos en tiempo real desarrollado por la NPCI en la India. Permite a los usuarios vincular múltiples cuentas bancarias a una sola aplicación móvil, facilitando transferencias de dinero entre bancos, pagos a comerciantes y otras transacciones financieras de forma segura y rápida utilizando un identificador único (UPI ID) o un código QR.
IA en finanzas y el marco regulatorio
Mientras en Estados Unidos empresas como Coinbase y Robinhood ya permiten agentes de IA para operar en nombre de los usuarios, la India avanza con cautela. La NPCI ha realizado demostraciones con Razorpay, pero una implementación masiva requiere un marco regulatorio sólido que garantice la protección del usuario y la mitigación de riesgos.
Asbe cree que el ecosistema financiero indio tiene una oportunidad única para construir sus propios modelos de lenguaje pequeños (SLM), aprovechando la riqueza de sus datos. «Los modelos se diferenciarán por los conjuntos de datos que tengan. Existe una gran oportunidad para que bancos y FinTechs indias creen SLMs nítidos, específicos y deterministas», señaló. Un ejemplo es FIMI, un modelo lanzado por NPCI el año pasado para resolver disputas de usuarios, que ya atiende a más de un millón de personas.
Perfil: National Payments Corporation of India (NPCI)
La National Payments Corporation of India (NPCI) es la organización paraguas para la operación de todos los sistemas de pagos minoristas y de liquidación en la India. Es una iniciativa del Banco de la Reserva de la India (RBI) y la Asociación de Bancos de la India (IBA) bajo las disposiciones de la Ley de Sistemas de Pago y Liquidación de 2007. NPCI es una entidad sin fines de lucro cuyo objetivo es proporcionar una infraestructura robusta para todo el sistema bancario en la India para los pagos físicos y electrónicos.
- Sede: Mumbai, India
- Fundación: 2008 por el Reserve Bank of India (RBI) y la Indian Banks’ Association (IBA)
- Inversores Clave: Consorcio de los principales bancos públicos y privados de la India.
- Web: Visitar sitio oficial | LinkedIn | X
El desafío de la competencia en el ecosistema UPI
A pesar de los esfuerzos de la NPCI por fomentar una competencia sana, el mercado de aplicaciones UPI está altamente concentrado. PhonePe (propiedad de Walmart) y Google Pay dominan con más del 80% de la cuota de mercado.
Asbe reconoce que estas empresas han invertido millones para alcanzar su posición. Sin embargo, cree que la situación puede cambiar. «Una de las razones importantes de este riesgo de concentración es la falta de un modelo de negocio viable. En cuanto esté disponible para el ecosistema, los nuevos actores comenzarán a invertir mucho», explicó.
Cronología Clave
| 2023 | NPCI lanza un sistema interactivo basado en asistente de voz para transacciones. |
| 2024 | El organismo de pagos escinde su aplicación BHIM UPI para hacerla más competitiva. |
| Dic 2026 | Fecha límite para que ninguna aplicación UPI supere el 30% de cuota de mercado. |
En 2024, la NPCI escindió su propia aplicación, BHIM UPI, para hacerla más competitiva. Aunque su volumen ha crecido, su cuota de mercado apenas ronda el 1%. El objetivo, según Asbe, no es una cuota específica, sino convertirla en una «alternativa soberana y segura» a las demás aplicaciones. Con la India posicionada como una de las mayores economías digitales, los inversores globales observan atentamente cómo evoluciona el panorama regulatorio, esperando oportunidades para inyectar capital en nuevas soluciones fintech y dinamizar la competencia.
