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Las tecnologías subyacentes a las fintech apuntan a un mundo de empoderamiento, acceso, transparencia y eficiencia. Sin embargo, en los últimos años su historia y los actores que la ejecutan no han estado en línea con esos valores.
Es un problema importante, porque el mundo necesita a las fintech para ayudar a abordar algunos de los mayores desafíos a los que se enfrenta: agregar y movilizar capital, habilitar a los no bancarizados o insuficientemente bancarizados, impulsar la movilidad social, brindar estabilidad al sistema financiero, entre otros.
La pregunta es: ¿pueden los innovadores e inversores de fintech aprovechar el momento económico actual? ¿.
Buena tecnología, malos actores
Mirando hacia atrás, una de las cosas frustrantes de los recientes estallidos de las fintech (criptomonedas, intercambios de memes y FTX entre ellos) es que muchas han involucrado aplicaciones y modelos de negocios que han mostrado (y aún muestran) mucho potencial para marcar una diferencia positiva.
Una de las grandes lecciones de la reacción de las finanzas sociales es que el empoderamiento sin educación puede hacer más daño que bien.
Las criptomonedas y la cadena de bloques, diseñadas para brindar transparencia, confianza y resiliencia en las transacciones financieras, sufrieron un enorme golpe de reputación a manos de una empresa FTX, cuyo modelo de negocio subvirtió todos esos ideales.
El campo de las “finanzas sociales” –que debería ser sinónimo de innovación al servicio del empoderamiento financiero– hoy en día se asocia más ampliamente con los comerciantes de Reddit, Robinhood y el short squeeze de GameStop. Mientras tanto, los fundadores de fintech reciben poca credibilidad al aumentar el número de jóvenes que abren cuentas de jubilación.
La mayor ironía puede haber llegado cuando Silicon Valley Bank, alguna vez admirado por haber respaldado con éxito más del 70% de todas las OPI de fintech entre 2020 y 2022, fue víctima de la primera cayo presa de la primera quiebra bancaria impulsada por fintech en Estados Unidos.
Con todo esto, ¿es sorprendente que los reguladores bancarios federales hayan hecho hasta imposible ¿Para que una fintech obtenga un estatuto bancario?
Avance de la tecnología financiera
Para reafirmar el derecho de nacimiento de su industria y la reputación asociada, las fintech harían bien en aprovechar el momento económico actual y centrarse en aplicaciones que mitiguen el impacto de la inflación y la incertidumbre financiera en los trabajadores y consumidores. He aquí tres áreas clave en las que la tecnología financiera puede marcar el camino.
Hacer que el ciclo económico beneficie a más personas
El BNPL (compre ahora, pague después), es una forma de brindar a los consumidores más poder adquisitivo en el punto de venta online.
Otras fintechs están resucitando el antiguo concepto de “plan de reserva”, mediante el cual los consumidores apartaban dinero para un artículo que deseaban comprar hasta haber acumulado el precio total de compra. La misma tecnología financiera también permite a los empleadores brindar a sus trabajadores el beneficio de las tasas más altas en el momento, permitiéndoles optar por transferir una parte de su salario (que tal vez no necesiten de inmediato) directamente a una cuenta que remunere el 4% o más.
Para un trabajador que quizás no tenga una cuenta propia de alto rendimiento, este servicio puede marcar la diferencia. Especialmente si descubren que, después de todo, no pueden pagar el artículo, habrán ahorrado dinero y no habrán activado ninguno de los términos predatorios inherentes a muchos servicios de BNPL.
Redoblar la educación financiera basada en la tecnología
Una de las grandes lecciones de la reacción de las finanzas sociales es que el empoderamiento sin educación puede hacer más daño que bien. No es sorprendente que muchas fintech innovadoras (tal vez mejor vistas como fintech/edtech híbridas) estén creando mejores modelos y tecnologías de alfabetización y educación financiera. Esto es algo que las escuelas a menudo no enseñan.
Los modelos de incentivos innovadores suelen estar en el centro de esta nueva generación de jugadores. Zogo, con sede en Austin, por ejemplo, es una empresa de tecnología que trabaja con instituciones financieras para promover la educación financiera y el bienestar a través de contenido breve. Su plataforma modular incluye incentivos tangibles para hacer que la educación y la educación financiera sean accesibles y gratificantes.
Fundada en Ghana y registrada en el Reino Unido, la Escuela de Nueva África (SONA) está desarrollando una plataforma de aprendizaje gamificado cuya misión es educar a los jóvenes sobre la historia, la cultura y el idioma africanos, al mismo tiempo que les enseña conocimientos financieros.
La plataforma, respaldada por el productor-rapero Fuse ODG – tiene muchos servicios financieros incorporados, incluido uno que permite a los niños ganar progresivamente una “asignación” proporcionada por los padres al trabajar con éxito en los planes de estudio de aprendizaje.
Hacer la vida más fácil a trabajadores que sienten estrés financiero
Puede que los trabajadores ya no renuncien en masa, pero siguen sometidos a fuertes tensiones financieras, lo que no es bueno para ellos y corroe el éxito de sus empleadores. En un momento en que los aumentos salariales generales no son una opción ampliamente disponible, los empleadores tienen otras palancas que utilizar. Estos incluyen servicios impulsados por fintech que enriquecen el nivel de vida de los trabajadores de manera concreta, con servicios que los empoderan y eliminan parte del estrés del día a día.
Dichos servicios podrían incluir sistemas de recursos humanos fáciles de usar que ofrezcan un mejor acceso a todo, desde “tarjetas de tiempo” hasta promociones dentro de la empresa. Y podrían incluir herramientas y recursos de gestión financiera, como condiciones de pago más flexibles. En la última categoría, los empleadores de cierta escala están en una posición ideal para luchar contra una de las fuentes más persistentes de inequidad económica de la sociedad: los trabajadores no bancarizados o subbancarizados explotados por proveedores de servicios financieros con tarifas elevadas.
La inflación ha golpeado a los trabajadores en los últimos dos años, reduciendo su poder adquisitivo y exprimiendo sus presupuestos mensuales. Al mismo tiempo, los precios de las viviendas y los alquileres han aumentado. Los empleadores pueden aliviar la carga proporcionando cuentas bancarias en pleno funcionamiento y a buen precio, tarjetas de débito y acceso al salario ganado y al pago anticipado.
El acceso al salario obtenido es, esencialmente, un pago basado en la petición de la tarea por las horas trabajadas. Normalmente, los períodos de pago quincenales o mensuales se establecen rígidamente para facilitar el flujo de caja y la contabilidad de la empresa. Pero para algunos trabajadores, especialmente aquellos en hotelería, comercio minorista, manufactura y oficios calificados y no calificados, el pago basado en la petición de la tarea es una bendición.
Todos estos productos y servicios están muy lejos de las acciones de memes y las corridas bancarias digitales. Algunos tendrán éxito y otros no. Pero en este momento de nuestra historia económica y social, no podemos darnos el lujo de que las fintech sean frenadas por aquellos que subvertirían los mismos valores que sus tecnologías pretenden elevar.
