Hace unos años, no se podía ir a una reunión de fintech sin terminar en una conversación sobre finanzas integradas. En 2020, incluso se pensaba que las finanzas integradas podrían representar el futuro de las fintech.
La estrategia de distribución permite a las empresas de tecnología financiera integrar sus servicios en otros productos y servicios, lo que a su vez brinda a los usuarios acceso a nuevas funciones sin tener que suscribirse a un nuevo servicio. Ha demostrado ser un enfoque especialmente atractivo para las fintechs, ya que les brinda una nueva capa de productos para ofrecer a bancos y proveedores de servicios financieros más grandes.
Ember, una startup británica que trabaja en una oferta de impuestos integrados, está demostrando que la estrategia seguirá siendo válida en 2024. La pequeña empresa se ha asociado con HSBC en el Reino Unido para que los clientes comerciales del banco puedan acceder a los servicios de Ember desde sus cuentas online. Ember podría potencialmente ganar miles de clientes con esta asociación.
El servicio de Ember recupera las transacciones bancarias recientes de las empresas y las clasifica automáticamente. Después de eso, los clientes pueden realizar un seguimiento de los gastos, agregar recibos, crear facturas y realizar contabilidad básica.
Tras ello, Ember proporciona una descripción general de los ingresos y gastos de la empresa, estima cuánto se va a pagar en impuestos e indica cuánto dinero está disponible para retirar como dividendos para los propietarios.
Es probable que las empresas más grandes trabajen directamente con contables públicos o los contraten internos. Pero los autónomos y las pequeñas empresas con menos de 10 empleados podrían al menos simplificar sus procesos contables con el producto de autoservicio de Ember.
“Las empresas como Xero, QuickBooks y FreeAgent están diseñadas para financieros y contables y no para propietarios de empresas finales. Y vimos una gran oportunidad para crear una experiencia transformadora para que el propietario de una empresa final se ocupe de todo su conjunto de obligaciones fiscales”, dijo el cofundador y director de operaciones de Ember, Daniel Hogan.
Sin embargo, el problema es que este mercado está extremadamente fragmentado. Sólo en el Reino Unido hay cientos de miles de pequeñas empresas, lo que significa que es difícil conseguir clientes.
«Estábamos enfrentándonos a empresas como Xero y QuickBooks en materia de inversión en publicidad, y era complicado adquirir clientes directamente por esa misma razón: era caro», dijo Hogan.
Por eso Ember ha comenzado a negociar con grandes bancos como HSBC UK para ofrecer una solución integrada. HSBC paga a Ember por cada uno de sus clientes que elige utilizar las funciones de Ember, y si desean acceder a más funciones, como la posibilidad de agregar otras cuentas bancarias de otras instituciones financieras, pueden pagarle a Ember para que lo haga.
Ember también cuenta con un equipo de contables internos que pueden encargarse de tareas complejas para clientes en aspectos de pagos por ejemplo, como la contabilidad anual de fin de año y la gestión del impuesto de sociedades. La versión de uso gratuito de Ember que se obtiene en el portal de banca en línea de HSBC actúa como la parte superior del embudo para que la startup adquiera clientes de pago.
Ember no trabajará exclusivamente con HSBC en el futuro. Los contratos con los grandes bancos tardan mucho en negociarse, pero es de esperar que la empresa tenga otro banco asociado que anunciar pronto.
Con los próximos cambios regulatorios en el Reino Unido (“digitalizar los impuestos”), el software de contabilidad probablemente recibirá un mayor interés por parte de las pequeñas empresas. Para 2026, alrededor de 1,75 millones de empresarios en el país tendrán que cambiar la forma en que declaran sus impuestos. La gran mayoría de ellos no utiliza ningún servicio de contabilidad que les ayude con este proceso.
“HM Revenue and Customs ha tomado la decisión de ser una organización que priorice las API. En lugar de crearlo ellos mismos, confían en los proveedores de software, como nosotros, para crear toda esa experiencia. Simplemente están siendo la capa API”, dijo Hogan.
«Confían en nosotros para crear mejores experiencias de usuario que ayuden a los clientes a informar con mayor frecuencia y precisión».
Además de esta asociación inicial con HSBC, la oportunidad regulatoria también es parte de la razón por la cual Ember recientemente recaudó una ronda de financiación de $6,3 millones de Valar Ventures, Viola Fintech y Shapers.
