El panorama mundial de los pagos ha cambiado significativamente debido al creciente uso de la tecnología blockchain. El aumento de la demanda de sistemas de pago más eficientes ha llevado a la criptomoneda a entrar en varios sectores de pago, incluidas las remesas, las tarjetas de pago y el comercio electrónico. Cada vez más minoristas aceptan criptomonedas debido a sus ciclos de liquidación más cortos, menores costes de aceptación y mayor adopción por parte de los consumidores. Las empresas tradicionales de pago y comercio electrónico se están aventurando en el espacio de los pagos con criptomonedas para ofrecer una solución de pago segura y sin fisuras a consumidores y empresas.
En este informe, examinamos cómo estas empresas tradicionales están adoptando los criptopagos, cómo han lanzado sus propios servicios de criptopago y sus asociaciones con proveedores de infraestructuras de criptopago.
¿Por qué las empresas de pago tradicionales y las plataformas de comercio electrónico están integrando las criptomonedas?
En la actualidad, los métodos tradicionales, como el efectivo, las transferencias bancarias y las tarjetas de pago, dominan el panorama de los pagos. Según Visa, en el primer trimestre de 2002 se realizaron transacciones de criptomonedas por valor de 2.500 millones de dólares a través de la red de Visa, frente a los 1.000 millones de dólares del primer trimestre de 2001.
Los pagos criptográficos permiten agilizar los pagos sin fronteras al eliminar intermediarios, como bancos corresponsales y cámaras de compensación, y las complejidades de los pagos tradicionales. Las empresas de pagos tradicionales se han mostrado reacias a adoptar el cripto. Sin embargo, los recientes avances y el aumento de la demanda por parte de consumidores y empresas han animado a las principales empresas de pagos y comercio electrónico, como Mastercard, Visa y Shopify, a adoptarlo.
Predominantemente, la alta volatilidad del cripto es la razón por la que las empresas han sido reacias a adoptarlo; sin embargo, con los proveedores de servicios que ofrecen liquidaciones instantáneas en moneda fiduciaria y la aparición de stablecoins, el interés en ofrecer opciones de pago con cripto ha ido en aumento. En todo el mundo, más de 15.000 empresas de sectores como el juego, el turismo, la alimentación y el comercio minorista aceptan criptomonedas. Según una investigación de Deloitte de diciembre de 2021, casi el 75% de los minoristas tienen la intención de aceptar cripto pagos para finales de 2023.
Los cripto pagos ofrecen varios beneficios para los consumidores y las empresas, entre ellos los siguientes:
- Pagos sin fronteras: El cripto permite transferencias y pagos internacionales sin fisuras.
- Liquidaciones más rápidas: Los pagos criptográficos implican menos intermediarios, lo que se traduce en una liquidación más rápida.
- Costes más bajos: Los pagos criptográficos conllevan comisiones de alrededor del 1%, frente a las comisiones de las tarjetas de crédito tradicionales, que oscilan entre el 1,5% y el 3,5%.
- La naturaleza inmutable de los pagos criptográficos también protege a los comerciantes del fraude por devolución (consumidores que reclaman fraudulentamente un reembolso alegando un producto defectuoso o una transacción no autorizada).
- Dirigirse a nuevos segmentos de consumidores: Aceptar cripto permite a las empresas acceder al creciente número de consumidores que lo utilizan como método de pago.
- Ingresos adicionales: Aceptar cripto permite a las empresas generar ingresos adicionales al utilizar su cripto para obtener rendimientos de apuestas o préstamos.
Productos y servicios criptográficos ofrecidos por empresas tradicionales de pago y comercio electrónico y sus proveedores de infraestructura asociados.
Para satisfacer las diversas necesidades de los entusiastas de las criptomonedas, las empresas tradicionales de pagos y comercio electrónico ofrecen varios productos basados en criptomonedas, principalmente en colaboración con proveedores de servicios nativos de criptomonedas, como empresas de corretaje, depositarios y proveedores de pagos. Algunos de estos productos son
Servicios de negociación y transferencia de fondos: Con el creciente interés de los consumidores en los activos digitales, las empresas de pago tradicionales como PayPal y Revolut ofrecen servicios de comercio de criptomonedas y permiten transferencias peer-to-peer a través de sus plataformas. PayPal se ha asociado con el proveedor de infraestructura blockchain Paxos y Revolut con Apex Crypto. Del mismo modo, la empresa estadounidense de servicios financieros y pagos Block (antes conocida como Square) también ofrece un servicio de comercio de Bitcoin a través de su plataforma Cash App.
Tarjetas de pago: Visa y Mastercard ofrecen tarjetas vinculadas a criptomonedas proporcionadas por criptointercambios asociados y proveedores de monederos que los titulares pueden utilizar para convertir criptomonedas en fiat y realizar pagos. Entre las plataformas de criptomonedas que ofrecen tarjetas Visa vinculadas a criptomonedas se encuentran Coinbase, Bitpanda y Wirex, mientras que BitPay y Nexo ofrecen tarjetas Mastercard vinculadas a criptomonedas. Algunas tarjetas permiten a sus titulares obtener recompensas en criptomonedas.
Servicios de pago a comerciantes: Las empresas de pago tradicionales están permitiendo a sus comerciantes recibir pagos en criptodivisas. Por ejemplo, PayPal ofrece un servicio de pago con criptomonedas, que permite a sus usuarios realizar compras en comercios en línea asociados utilizando su saldo de criptomonedas. Las criptomonedas que admite son Bitcoin, Ethereum, Litecoin y Bitcoin Cash. De forma similar, el proveedor de servicios de pago Worldline ofrece la solución WL Crypto Payments en colaboración con Bitcoin Suisse, un proveedor suizo de servicios criptofinancieros. Permite a sus comerciantes offline y online aceptar pagos en Bitcoin, Bitcoin Lightning y Ethereum.
Los proveedores de servicios de comercio electrónico como Shopify, WooCommerce y BigCommerce están colaborando con proveedores de servicios para permitir a los comerciantes aceptar pagos en cripto. Shopify, a través de sus asociaciones con Crypto.com, Coinbase Commerce, BitPay, DePay, OpenNode y Strike, permite a sus comerciantes aceptar pagos en criptodivisas como Bitcoin, Ethereum, Dogecoin, Bitcoin Lightning, Polygon y Binance Smart Chain.
Las empresas de pago también ofrecen liquidaciones en stablecoins para evitar las complejidades de convertir activos digitales a fiat. Tanto Visa como el proveedor de servicios de pago Worldpay de FIS (este último en asociación con Circle) han permitido a las empresas recibir liquidaciones en USD Coin (stablecoin).
Oportunidades para las empresas tradicionales de pago y comercio electrónico
Las empresas tradicionales de pago y comercio electrónico tienen ventaja sobre los proveedores de criptomonedas nativas, ya que cuentan con una gran base de usuarios, sistemas robustos y están reguladas, lo que las convierte en una opción más segura para los clientes. Según Paying With Cryptocurrency, en junio de 2022, solo el 23 % de las empresas declararon aceptar pagos con criptomonedas a través de monederos criptonativos, mientras que la mayoría de las transacciones se realizan a través de monederos de empresas de pago tradicionales. Ofrecer servicios de criptopago podría dar a las empresas de pago tradicionales una ventaja competitiva.
Los proveedores de servicios de pago tradicionales podrían integrar las criptomonedas en sus plataformas y acceder a la creciente demanda de este tipo de servicios.
Desarrollos clave (2017-2021)
La siguiente tabla destaca los desarrollos criptográficos significativos de algunas de las principales empresas de pagos tradicionales y plataformas de comercio electrónico.
Promociones de enero de 2022 a septiembre de 2022
- Las empresas siguieron ampliando sus carteras de productos:
En junio de 2022, PayPal amplió su oferta de criptomonedas, permitiendo a sus clientes estadounidenses mover monedas compatibles entre PayPal y carteras o intercambios externos. También eliminó los cargos por transferencias de criptomonedas entre usuarios de PayPal y obtuvo una licencia Bitlicense completa del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York. En enero de 2022, la empresa anunció sus planes de lanzar su stablecoin para complementar su negocio de criptomonedas en expansión.
En agosto de 2022, Revolut amplió su oferta de criptomonedas en el Reino Unido y el Espacio Económico Europeo lanzando soporte para 22 nuevos tokens, permitiendo a sus clientes operar con más de 80 monedas. En septiembre, obtuvo el registro de la Autoridad de Conducta Financiera para ofrecer cripto servicios en el Reino Unido. En agosto de 2022, la empresa amplió sus servicios de negociación de criptomonedas a Singapur.
- Los proveedores de redes de pago ampliaron sus servicios basados en criptomonedas mediante asociaciones:
Visa y Mastercard se están asociando con proveedores de billeteras de criptomonedas e intercambios para ofrecer tarjetas vinculadas a criptomonedas. El 17 de octubre de 2020, Mastercard se asoció con la plataforma de comercio de criptomonedas Paxos para proporcionar un programa que ayude a las instituciones financieras a ofrecer comercio de criptomonedas.
En septiembre de 2022, Mastercard se asoció con hi, un proveedor de servicios financieros basados en criptomonedas, para lanzar una tarjeta personalizable con tokens no fungibles (NFT). Los titulares pueden personalizar sus tarjetas con avatares NFT y utilizarlas para gastar fiat, stablecoins y otros tokens en cualquier comercio que admita Mastercard. Otras asociaciones de Mastercard en 2022 incluyen Nexo y Binance.
Visa se asoció con Alterbank, Zro Bank en Brasil y Satoshi Tango en Argentina para lanzar tarjetas cripto vinculadas con la marca Visa.
En junio de 2022, American Express se asoció con Abra, proveedor de criptocarteras, para lanzar su primera tarjeta vinculada a criptomonedas. Los titulares pueden recibir devoluciones en más de 100 criptomonedas admitidas por la plataforma Abra.
- Los proveedores de servicios de pago y las plataformas de comercio electrónico lanzaron soluciones de criptopago para las empresas:
En septiembre de 2022, BigCommerce se asoció con BitPay y CoinPayments para ofrecer soluciones de criptopago.
En mayo de 2022, Shopify se asoció con Crypto.com para ofrecer la función Crypto.com Pay, que permite a los comerciantes aceptar pagos en más de 20 tokens. En abril de 2022, se asoció con Stripe.
En abril de 2022, Stripe, un proveedor de servicios de pago con sede en Estados Unidos, lanzó un servicio de criptopago, que permite a sus mercados y plataformas asociados realizar pagos instantáneos a sus interesados.
En febrero de 2022, eBay incorporó los criptopagos a su sitio web. En junio de 2022, adquirió KnownOrigin, un mercado líder de NFT.
En diciembre de 2021, Block (antes Square) lanzó una función de criptodonativos, que permite a los usuarios de su Cash App hacer regalos de tan solo 1 dólar en Bitcoin.
En febrero de 2022, Worldpay de FIS se asoció con Circle, permitiendo a las empresas recibir liquidaciones en USDC. En marzo de 2022, se asoció con Shyft Network para permitir a sus comerciantes cumplir con las normativas sobre criptomonedas.
En junio de 2022, Mastercard se asoció con mercados de NFT, incluidos Immutable X, Candy Digital, The Sandbox, Mintable, Spring, Nifty Gateway y el proveedor de infraestructura Web3 MoonPay, para permitir a los titulares de tarjetas Mastercard comprar NFT directamente.
El futuro de los pagos con criptomonedas parece prometedor
Con el creciente interés por los activos digitales y el hecho de que tanto comerciantes como consumidores vean en las criptomonedas una opción de pago viable y más eficiente, no es de extrañar que las plataformas tradicionales de pago y comercio electrónico adopten los pagos con criptomonedas.
El cripto podría crear un ecosistema de pagos global avanzado, y los cripto pagos presentan importantes oportunidades de negocio para los proveedores tradicionales de servicios de pago y comercio electrónico. La futura evolución de las stablecoins aumentará aún más la velocidad de los pagos y reducirá los costes de las transacciones, lo que es crucial para la continua adopción de los cripto. Los pagos con criptomonedas abrirán nuevas vías para que las empresas atiendan a sus clientes.
