ClearBank una fintech del Reino Unido que ha construido un nuevo conjunto de procesos financieros basados en la nube que permite a los bancos y otros clientes autorizar transacciones de pago y otros servicios financieros en tiempo real, ha cerrado una gran ronda de financiación, para llevar sus servicios más allá del mercado local y pasar a áreas, como los intercambios de criptomonedas o la expansión internacional. La empresa recaudó 230 millones de dólares de un único inversor, la firma de capital privado Apax Partners.
La startup, fundada en 2015 y lanzada en 2017, no revela su valoración, pero el CEO Charles McManus dijo que la compañía había recaudado antes de esto 195 millones de libras de inversionistas que incluyen al empresario canadiense John Risley y las firmas de capital privado PPF Group y Norther Private Capital, y que su nueva valoración tras la inversión de Apax es un incremento significativo. PitchBook señala que, a finales de diciembre, la valoración de ClearBank estaba justo por debajo de los 274 millones de libras esterlinas, lo que probablemente sitúa la valoración actual en 590 millones de dólares en su estimación más conservadora.
Pero el tamaño y las ambiciones actuales de la compañía hablan de números potencialmente mayores. Originalmente fundado por Nick Ogden, quien también fue el fundador de WorldPay (que Fidelity adquirió por 43 mil millones de dólares, que en ese momento fue el mayor acuerdo jamás realizado en el sector de pagos internacionales). ClearBank tiene actualmente 200 clientes: grandes instituciones financieras y fintechs que utilizan su infraestructura para permitir transacciones más rápidas, con la lista que incluye empresas del Reino Unido como Tide y Oaknorth, pero también empresas internacionales como Coinbase, que utiliza ClearBank para los servicios de compensación y pagos para sus clientes del Reino Unido. Esos clientes cubren unos 13 millones de cuentas bancarias y 3.000 millones de libras esterlinas (casi 4.000 millones de dólares) en activos.
El mundo de la tecnología ha estado inundado de «fintech» durante varios años, con una amplia franja de bancos retadores; empresas basadas en el concepto de API y computación en la nube y servicios financieros «incrustados» de terceros; inteligencia artificial, personalización y aplicaciones móviles; y una serie de otras innovaciones impulsadas por la tecnología, todas acorraladas en el llamado a ofrecer a los titulares enfoques nuevos y posiblemente mejores y más fáciles de usar para gastar, ahorrar e invertir dinero. El crecimiento del comercio electrónico y otros servicios en plataformas digitales ha estimulado aún más esa tendencia.
Pero la existencia de ClearBank subraya una de las verdades no contadas en medio de toda esa innovación: muchos de estos nuevos servicios se han construido sobre la infraestructura heredada. Algunas empresas, como Stripe, han creado tecnología para sortear algunos de los obstáculos que surgen como resultado de esto: por ejemplo, normalmente puede llevar días reconciliar y liquidar una transacción en las vías de pago tradicionales. Fintechs como Stripe ofrecerán procesos más rápidos no porque hayan reconstruido esa infraestructura, sino porque han utilizado la tecnología para evaluar el riesgo general de que cualquier transacción individual sea rechazada y está asumiendo el riesgo calculado, cobrando tarifas adicionales para proporcionar ese servicio (y para en conjunto ganar dinero con esas transacciones que compense cualquiera de ellas que no se lleve a cabo).
“Europa y Estados Unidos han tardado mucho en modernizarse”, dijo McManus. “26 países apenas están implementando el esquema de pago faster payments que el Reino Unido ha tenido durante tiempo. Solo hay que atender a las discusiones sobre SWIFT y el corte de Rusia, y cuán lento se ha estado avanzando”.
La alternativa es construir una nueva versión de esa infraestructura desde cero que simplemente funcione más rápido, que es lo que ClearBank dice que ha hecho.
ClearBank se describe a sí mismo como el primer banco de compensación que se inauguró en el Reino Unido en 250 años (los «cuatro grandes» que han gobernado la compensación en el país hasta ahora son Barclays, Lloyds, HSBC y NatWest) y su objetivo es utilizar los caminos que ha construido para operar servicios de pago en el Reino Unido más rápido para los titulares, y continuar expandiéndolo a más servicios en su mercado local, así como llevarlos al extranjero.
“Nuestro objetivo es proporcionar servicios en tiempo real para todo”, dijo McManus. Como él lo explica, ClearBank ha integrado todo en una sola solución, lo que no solo significa que el dinero que se mueve pasa por un solo sistema en lugar de varios canales diferentes, sino que también permite que quienes se conecten a su sistema tengan una «mejor visibilidad» de cómo se mueven los fondos. . “Eso significa un mayor nivel de comodidad, visibilidad y transacciones más rápidas”, dijo.
En la actualidad, la compañía brinda banco como servicio (BaaS, Bank as a Service) a sus clientes tanto para sus necesidades personales como negocios, como para que ellos, a su vez, las brinden a sus clientes. También proporciona enlaces a los cuatro canales principales que se utilizan en el Reino Unido para gestionar los pagos, Faster Payments, BACS, CHAPS y domiciliación bancaria.
La compañía lanzó hace varios meses servicios de cambio de divisas y divisas múltiples para clientes del Reino Unido, y los planes para la inversión incluirán expandirlos a otras monedas y facilitar los pagos interbancarios, tanto para brindar los servicios a los clientes existentes que tienen necesidades internacionales como para trabajar con clientes en otros mercados.
Uno de los grandes cambios que han traído las Fintechs es que se ha vuelto significativamente más fácil para las empresas no financieras integrar los servicios financieros, y en la apuesta por aumentar los ingresos y los puntos de contacto con los clientes, muchas lo han hecho. Eso significa una gran oportunidad para las empresas que están adoptando esa adopción.
“Todas las empresas se están convirtiendo en empresas de tecnología financiera, y ClearBank les proporciona la infraestructura bancaria integrada y de compensación, comenzando por las propias empresas de tecnología financiera”, dijo Mark Beith, socio de Apax Digital, en un comunicado. «Hemos visto el poder de su plataforma de primera mano, y estamos entusiasmados de asociarnos con Charles y los accionistas existentes para hacer que ClearBank sea global».
El ascenso de ClearBank apunta a cómo, a medida que la tecnología financiera continúa madurando, estamos comenzando a ver surgir una nueva generación de nuevas empresas que están dispuestas a abordar ese último nivel de infraestructura. Justo a principios de esta semana, una startup de Alemania llamada Payrails (la ambición se percibe en su nombre) también se lanzó con fondos de a16z con sus propias ideas para construir una nueva infraestructura para manejar pagos específicamente para el mercado y otras empresas que se encuentran en el medio de arquitecturas transaccionales complejas.
