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Il y a quelques années, on ne pouvait pas assister à une réunion fintech sans se retrouver dans une conversation sur la finance intégrée. En 2020, on pensait même que la finance embarquée pourrait représenter l’avenir de la fintech.
La stratégie de distribution permet aux sociétés de technologie financière d'intégrer leurs services dans d'autres produits et services, ce qui donne aux utilisateurs l'accès à de nouvelles fonctionnalités sans avoir à souscrire à un nouveau service. Cette approche s’est avérée particulièrement attractive pour les fintechs, leur offrant une nouvelle gamme de produits à proposer aux grandes banques et prestataires de services financiers.
charbon ardent, une startup britannique qui travaille sur une offre fiscale intégrée, montre que cette stratégie sera toujours d'actualité en 2024. La petite entreprise s'est associée à HSBC au Royaume-Uni pour que les clients professionnels de la banque puissent accéder aux services d'Ember depuis leurs comptes en ligne. Ember pourrait potentiellement gagner des milliers de clients grâce à ce partenariat.
Le service d'Ember récupère les transactions bancaires récentes des entreprises et les classe automatiquement. Après cela, les clients peuvent suivre leurs dépenses, ajouter des reçus, créer des factures et effectuer une comptabilité de base.
Après cela, Ember donne un aperçu des revenus et des dépenses de l'entreprise, estime le montant qui sera payé en impôts et indique le montant disponible à retirer sous forme de dividendes pour les propriétaires.
Les grandes entreprises sont susceptibles de travailler directement avec des experts-comptables ou de les embaucher en interne. Mais les indépendants et les petites entreprises de moins de 10 employés pourraient au moins simplifier leurs processus comptables grâce au produit libre-service d'Ember.
« Des entreprises comme Xero, QuickBooks et FreeAgent sont conçues pour les financiers et les comptables et non pour les propriétaires d'entreprise finaux. Et nous avons vu une énorme opportunité de créer une expérience transformatrice permettant au propriétaire d'entreprise final de prendre en charge l'ensemble de ses obligations fiscales », a déclaré Daniel Hogan, co-fondateur et directeur de l'exploitation d'Ember.
Mais le problème est que ce marché est extrêmement fragmenté. Il existe des centaines de milliers de petites entreprises rien qu'au Royaume-Uni, ce qui signifie qu'il est difficile d'attirer des clients.
"Nous étions confrontés à des dépenses publicitaires telles que Xero et QuickBooks, et il était difficile d'acquérir des clients directement pour cette raison : c'était cher", a déclaré Hogan.
C'est pourquoi Ember a entamé des négociations avec de grandes banques telles que HSBC UK pour proposer un solution intégrée. HSBC paie Ember pour chacun de ses clients qui choisit d'utiliser les fonctionnalités d'Ember, et s'ils souhaitent accéder à plus de fonctionnalités, telles que la possibilité d'ajouter d'autres comptes bancaires d'autres institutions financières, ils peuvent payer Ember pour ce faire.
Ember dispose également d'une équipe de comptables internes qui peuvent gérer des tâches complexes pour les clients, par exemple en matière de paiement, telles que la comptabilité de fin d'année et la gestion de l'impôt sur les sociétés. La version gratuite d'Ember que vous obtenez sur le portail bancaire en ligne de HSBC constitue le sommet de l'entonnoir permettant à la startup d'acquérir des clients payants.
Ember ne travaillera plus exclusivement avec HSBC à l'avenir. Les contrats avec les grandes banques prennent beaucoup de temps à négocier, mais nous espérons que l'entreprise aura bientôt une autre banque partenaire à annoncer.
Avec les changements réglementaires à venir au Royaume-Uni (« digitaliser les impôts »), les logiciels de comptabilité susciteront probablement un intérêt accru de la part des petites entreprises. D’ici 2026, environ 1,75 million de propriétaires d’entreprises dans le pays devront modifier leur façon de déclarer leurs impôts. La grande majorité d’entre eux ne font appel à aucun service comptable pour les aider dans cette démarche.
"HM Revenue and Customs a pris la décision d'être une organisation axée sur les API. Au lieu de le créer eux-mêmes, ils s’appuient sur des fournisseurs de logiciels, comme nous, pour créer toute cette expérience. Ils ne sont que la couche API », a déclaré Hogan.
« Ils nous font confiance pour créer de meilleures expériences utilisateur qui aident les clients à créer des rapports plus fréquents et plus précis. »
En plus de ce partenariat initial avec HSBC, l'opportunité réglementaire fait également partie de la raison pour laquelle Ember a récemment levé un cycle de financement de 6,3 millions de dollars auprès de Valar Ventures, Viola Fintech et Shapers.
