TRPlane Clubi kasutajad
See on viimase aasta jooksul olnud pangandus- kui teenussektori rullnokk, millega on toimunud rida ühinemisi ja omandamisi ning koondamisi. Teisest küljest võtavad suured ettevõtted seda kontseptsiooni entusiastlikult omaks, et saada konkurentsieelisi ja luua klientidele väärtust.
BaaS võib viidata kolmele erinevale valdkonna osale: üks on klassikaline, mis pakub pangasarnaseid teenuseid teistele selles valdkonnas tegutsejatele, teine pakub pangateenuseid ja -õigusi, kuid ei teosta kindlustuslepingut, ja kolmas on see panganduskomponendid, mis on pigem finantstehnoloogia, mis ei ole pank, mis pakub sarnaseid teenuseid ilma hartata panga omadega.
"Ma arvan, et BaaS (pangandus kui teenus) on pankade jaoks potentsiaalselt fenomenaalne kasvuruum," ütles ta Accenture'i ülemaailmsele pangandusjuhile Michael Abbottile. “Juba on juba proovitud ja tõelisi mudeleid, nagu erabrändid ja kaasbrändid. "See toob selle pangandussuutlikkuse, tarbijalaenud ja krediitkaardiportfellid tarbijate, väikeettevõtete ja üha enam ettevõtete tasemele."
Ja see on suur turg. Eeldatakse, et pangandus kui teenus kasvab igal aastal 15%. väärtuseks peaaegu 66 miljardit dollarit aastaks 2030. Samuti jätkavad ettevõtted riskikapitali kaasamist. Sel aastal tagas Treasure Prime rahastust 40 miljonit dollarit C-seeria ja Synctera kogus integreeritud toodete turuletoomiseks Kanadas 15 miljonit dollarit. Vahepeal Omnio kogus 9.8 miljonit dollaritja Ühendkuningriigis asuv pank Griffin kogus 13.5 miljonit dollarit juunis.
Kuid mitte kõik pole olnud roosiline. Synapse ja Figure Technologies olid esimeste seas, kes koondasid; Synapse koondati 18% juunis oma töötajatest ja Figuur Technologies, mis hõlmab ka Figure Pay, koondati 90 inimest – ehk umbes 20% oma tööjõust – juulis.
BaaS hõlmab paljusid tahke ja võib olla üsna segane, nii et toimuva mõistmiseks istusime koos BaaS-i ettevõtteid esindavate inimeste, fintech-ekspertide ja investoritega, et vestelda sektorist ja sellest, kust see siit edasi jõuab.
Vastavalt määrusele
Kui BaaS-i ettevõtted said aastatel 2020 ja 2021 agressiivseid riskikapitalisüste, siis viimase kuue kuni 12 kuu jooksul on "neid investeeringuid tunnustatud või ratsionaliseeritud", ütles Synctera tegevjuht Peter Hazlehurst.
Selle kahe aasta jooksul asutati selles sektoris umbes kakskümmend ettevõtet ja võib-olla pool tosinat tegutseb tänaseni. Miks see ratsionaliseerimine siis juhtus? Hazlehursti sõnul on vastus üsna lihtne. "Nad kasutasid riskikapitali, et teha klientidele vastupandamatuid tehinguid, et neid kasutada," ütles ta. „Kaksteist kuud tagasi kaotasime tehinguid, sest me ei registreerinud kedagi tasuta. Väljakutse seisnes selles, et selle tehingu tegelik turuhind oli vee all.
Seda tüüpi pakkumisi ei juhtu enam nii sageli ja Hazlehurst ütles, et Synctera on isegi tagasi võitnud mõned kliendid, keda tasuta pakkumised meelitasid.
Kuid klientide kaotamine hästi kapitaliseeritud konkurentidele pole ainus probleem, millega BaaS silmitsi seisab. Regulatiivsed takistused on alati olemas. See pole finantssektori jaoks midagi uut. Kuid kui nad teevad koostööd pangaga, seavad BaaS-i mängijad need pangad riskidele, mis pole tüüpilised.
Treasury Prime teeb koostööd mitme pangaga ning hõlbustab otsesidemeid fintechide, ettevõtete ja pankade vahel, et oleks läbipaistev vastavusprogramm, ütles ettevõtte kaasasutaja ja tegevjuht Chris Dean. Kuid mitte kõik selles sektoris ei tee sama.
"Mõned BaaS-i ettevõtted tegutsevad oluliste vastavusfunktsioonide täitmisel reguleerimata vahendajatena," ütles ta. "See on riskantne mudel, mis põhineb viimasel ajal nõusoleku dekreedid kohta regulaatorid, kes on sellele märkinud vastavust ei saa minimeerida ega sellega manipuleerida mitte keegi muu kui selleks volitatud institutsioonid. Kui pangad ei tea, mida nende fintech-partnerid teevad, siis nad on seda teinud probleeme".
Synapse'i kaasasutaja ja tegevjuht Sankaet Pathak nimetas BaaS-i sektori väljakutsetena ka riske ja vastavust. See tähendab panga rolli ja fintechi rolli mõistmist, et teada, kuidas konkreetset ärimudelit tuleks reguleerida.
Näiteks Synapse'i pangakontolaadse nõudmiseni hoiusekonto toote puhul peaks regulatiivsest vaatenurgast järelevalve selle üle olema see, et Synapse on panga pakkuja, ütles Pathak. Samas on pangad oma sularahahaldustootega arvelduskoja töötlemise pakkujad. "Tööstus püüab seda kõike välja mõelda, " ütles Pathak. "Teine suur tükk on ärimudeli elujõulisus ja inimesed peavad ka selle probleemi lahendama."
Accenture'i Abbott ütles, et peamine risk on pangandusväliseid ettevõtteid, mis pakuvad panganduslikke teenuseid. "Peate veenduma, et see, mida teete, vastab nõuetele, " ütles ta. „Edasi liikudes on lõpuks parem kategoriseerimine ja lihtne piiritlemisjoon, et saaksite näha, kas seda pakub pank või reguleeritud üksus või on tegemist fintech-ettevõttega, mis pakub pangateenuseid ilma pangahartata. "See on koht, kus tööstus läheb määratluse osas segadusse."
