Im Jahr 2019 William Hockey, Mitbegründer des Fintechs Plaid, kündigte an, dass er als Chief Technology Officer und Präsident zurücktreten werde. Nachdem ich beim Konvertieren geholfen hatte Plaid In einem Multimillionen-Dollar-Deal mit Mitbegründer Zach Perret hat sich Hockney anderen Aufgaben gewidmet und, wie er im Juni 2019 sagte, einen Raum für „größere Führungskräfte“ geschaffen.
Hockey hat sich seitdem unauffällig gehalten und einen Sitz im Verwaltungsausschuss von gehalten Plaid während das Unternehmen, das jetzt einen Wert von 13.4 Milliarden US-Dollar hat, sein globales Finanznetzwerk ausbaut. Aber er war alles andere als untätig und schuf die Plattform für die seiner Meinung nach erste Bank ihrer Art: eine „Finanzinfrastruktur“-Bank. Zur Neuformulierung gründete Hockey eine Bank namens Kolonne.
"Kolonne eine staatlich konzessionierte Bank, aber wir haben jede Facette der Technologie von Grund auf neu entwickelt“, sagte Hockey. „Wir sind sowohl die Bank als auch der Technologieanbieter.“
Eine Bank, die sich auf Entwickler konzentriert
Kolonne Wenn man den Botschaften von Hockey glauben darf, stellt sich heraus, dass die Fintech-Branche auf den Kopf gestellt wird. Seit Jahren müssen Fintech-Unternehmen mit Middleware-Anbietern (z. B. Modern Treasury, Synctera, Sila Money usw.) und Zentralprozessoren (FiServ, Jack Henry und FIS) arbeiten, die Produkte wie Banküberweisungen und Schecks liefern. Kreditvergabe und -bearbeitung. Der Grund? Da Unternehmen eine Einlagensicherung des Bundes benötigen, um auf das von der US-Notenbank kontrollierte Zahlungssystem zugreifen zu können, ist dies eine hohe Nachfrage für eine Nichtbank. (Robinhood lief 2018 mit den Aufsichtsbehörden in Konflikt, weil es ihm an ausreichender Versicherung mangelte, um ein Girokonto anzubieten.)
Nichtbanken können beantragen, eine Industriekreditgesellschaft (Industrial Loan Company, ILC) zu werden, die es ihnen ermöglicht, Kredite zu vergeben und vom Bund versicherte Einlagen entgegenzunehmen. Abschuss 2020 erhielt es als erstes Verbraucher-Fintech eine nationale Banklizenz. Aber der Prozess ist oft sehr zeit- und kapitalintensiv was den meisten Fintechs den Zugang zu einer Partnerschaft mit Banken erleichtert.
Leider können die Systeme zwischen Fintechs, Anbietern und Banken starr und teuer sein. Daher kann es zu einem schlechten Kundenerlebnis führen.
„Der größte Schmerzpunkt beim Aufbau von Finanzdienstleistungen und Fintech ist die Lieferkette, auf der sie aufbauen. Es gibt eine unnötige Trennung zwischen der autorisierten regulierten Bank und den Middleware- und Plattformunternehmen, auf die Fintechs angewiesen sind“, sagte Hockey. „Dies führt zu unklaren Verantwortlichkeiten und Eigentumsverhältnissen und unnötigen Kosten.“
Dagegen Kolonne, eine staatlich konzessionierte Bank mit direkter Verbindung zur Federal Reserve, verfügt über ein internes Hauptbuch und ein Datenmodell, um verschiedene Fintech-Dienste zu betreiben. Entwickler können verwenden Kolonne Anwendungen erstellen, die beispielsweise Geld abheben und auf ein beliebiges Bankkonto überweisen, oder Giro- und Sparkonten führen, die von der FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) versichert sind.
Mit Kolonne, kann ein Fintech einen Debit- oder Kreditdienst mit jedem ausgebenden Prozessor starten. Oder sie können Originator werden und Produkte für die Fremdfinanzierung und den Rückkauf von Krediten anbieten.
„Ich habe ziemlich viel Zeit mit einer Vielzahl von Unternehmen verbracht, die Finanzdienstleistungen aufbauen, und es ist schmerzlich offensichtlich, dass der größte Engpass für ihr Wachstum und ihre Innovation die zugrunde liegenden Banken sind, auf die sie sich verlassen“, Hockey, der als Co-CEO von fungiert Kolonne mit seiner Frau Annie, sagte er. „Finanzdienstleistungen müssen Verbraucher, Entwickler und unter der Prämisse „Online First“ gestaltet sein; Dazu ist jedoch ein neues Backbone erforderlich. Vor drei Jahren machten wir uns daran, das Problem zu beheben, indem wir bei den ersten Prinzipien anfingen und eine Bank von Grund auf neu aufbauten.“
Ein wachsender Fintech-Trend
Während Kolonne Einzigartig in der Breite der angebotenen Dienstleistungen positioniert sich das Hockey-Unternehmen gegenüber anderen etablierten konzessionierten Banken, die bereits die Backends von milliardenschweren Fintechs (z. B. Stripe und Square) verwalten. Der Verkäufer von Prepaid-Debitkarten Grüner Punkt verwaltet den finanziellen Teil für Uber und Stash. Die Bank, die mit Mobilgeräten kompatibel ist Glockenspiel arbeiten mit Die Bancorp Bank Spar- und Debitkarten anzubieten. Y Überqueren Sie das Flussufer, das kürzlich Kapital in Höhe von 620 Millionen US-Dollar bei einer Bewertung von über 3 Milliarden US-Dollar aufgebracht hat, unterstützt Produkte von Coinbase, sowie Fintechs wie beteuern, Raketenkredite, Bestes Ei y Google Checkout.com.
Aber Hockey hebt hervor, was seiner Meinung nach die Unterscheidungsmerkmale von sind Kolonne, wie etwa die Eigentümerstruktur. Das Startup, zu dessen Kunden zählen Plaid, der kommerzielle Kreditkartenanbieter Brex und mobile Banken Sauerstoff y Beiseite, befindet sich zu 60 % im Besitz seiner Gründer und verfügt über ein Team von ca. XNUMX Mitarbeitern, das mit eigenem Kapital und Gewinnen finanziert wird. (Kolonne Gebühren für Dienstleistungen wie Banküberweisungen pro Transaktion und monatlich).
Die Fintech-Finanzierung erfolgt zu einem Zeitpunkt a Investitionsminderung. Während etwa 18,2 Milliarden Dollar an Finanzierungen gingen in den ersten anderthalb Monaten des Jahres 2022, Ende Februar und Anfang März, an Fintech-Unternehmen wurde geschätzt ein steiler Niedergang.
„Wenn etwas schief geht, übernehmen wir 100 % des Risikos … Wenn wir diesem Mix weitere Stakeholder hinzufügen, können die Anreize pervers werden und wir können nicht die beste Arbeit leisten“, sagte Hockey. „Dies wird bedeuten, dass wir möglicherweise nicht so schnell wie möglich wachsen oder Investoren das FOMO-Syndrom (Fear Of Missing Out) bekommen und sich entscheiden, einen Konkurrenten zu finanzieren! Wir denken jedoch, dass sich diese Kompromisse lohnen. Wir sind dabei, ein interessantes, nachhaltiges Unternehmen aufzubauen, und unsere Kapitalisierung und Finanzierung sollten dies beweisen.“
Hockey weigerte sich zu sagen, was die Zukunft bringen könnte Kolonne, aber die Kundengewinnung steht vermutlich ganz oben auf der Prioritätenliste. Von heute, Kolonne steht jetzt allen Entwicklern zur Verfügung, die auf seiner Plattform aufbauen möchten.
